Há quem não acredite no 3DS até hoje, e há a Lyra, quem acredita e defende desde o início.
3DS é a solução das bandeiras para proteger os pagamentos online do risco de fraude
Sendo honesto, essa aposta demorou para trazer retorno à Lyra no Brasil!
Desde 2013 no Brasil, quando a Lyra realizou a primeira transação autenticada no país (com a finada Elavon, hoje Stone Pagamentos) a Lyra vem apostando nesta solução, divulgando para seus clientes seu principal benefício: a garantia irrevogável contra chargebacks que ela propicia aos estabelecimentos comerciais.
Pelo fato do Brasil ser o vice-campeão de fraude nos pagamentos on-line, (perdendo apenas pelo México), há de se convencer que o mercado nacional seria receptivo.
Porém alguns players do mercado faziam pouco caso e não estavam tão motivados a transferir o risco da fraude dos estabelecimentos comerciais (ECs) para os bancos emissores.
Na União Europeia, o poder público adotou um approach radical: criou uma regulamentação regional de pagamento cujo pilar de luta contra a fraude reside na obrigatoriedade da autenticação: a DSP2 (Diretiva sobre Serviços de Pagamento 2) torna a autenticação obrigatória na maioria dos pagamentos online.
No país, não houve envolvimento do governo em defesa de maior segurança nas transações online. Apenas as bandeiras advogam pela solução. Sua contribuição foi disponibilizar para o mundo todo uma atualização completa do 3DS.
Se o 3DS ainda não se popularizou no país, as próprias bandeiras têm parte da responsabilidade pela divulgação tímida da solução para o grande público. Para quem ainda não conhece o processo de autenticação 3DS (faz meu ponto que muita gente ainda não é familiarizado com esta solução), consiste na intervenção do banco emissor durante o processo da compra para confirmar que se trata do portador de cartão quem está usando aquele cartão. Isto significa para o consumidor que logo após ter digitado seus dados de cartão e clicar em pagar, uma interação com o seu banco é apresentada para digitar um código de segurança (token) que confirma sua identidade. Quando a vida toda, o usuário é sensibilizado sobre os riscos de roubo de dados e senhas, em particular com a técnica de phishing (quando sites criminosos que se fazem passar pelo seu banco solicitam senhas – um risco real, aliás!), só uma ampla campanha de divulgação iria evitar que muitos compradores levem um susto e demonstrem relutância a seguir ao se deparar com uma repentina solicitação de senha.
Com falta de popularização e uma experiência de usuário sofrida na maioria dos emissores até recentemente, os índices de sucesso na etapa da autenticação ficaram aquém do desejável e desqualificaram este método de pagamento na avaliação de muitos varejistas e fintechs.
É preciso ter em mente que no online, a taxa de conversão já é tão pequena (cerca de 2% em média no e-commerce em média) que há pouca margem de manobra para sacrifício de vendas, mesmo em troca de proteção contra fraude. A avaliação dos players é que é melhor administrar o risco de chargebacks, com apoio de especialistas em antifraude do que diminuir o ROI de suas campanhas e o crescimento de suas vendas de maneira geral, sem falar de prejudicar a UX e a fidelização de clientes.
O tempo passou, até o século 21 chegou!
No intervalo, um processo de autenticação novinho em folha foi desenvolvido e implementado mundialmente sob o guidance das principais bandeiras internacionais e nacionais. Embora nossa resiliência continua sendo testada, há motivos para ser otimistas:
No mês de março 2022, o serviço de autenticação da Lyra registrou um recorde importante. o consumo de seu serviço foi multiplicado por 4 em 12 meses.
Em relação ao mês anterior, o crescimento foi de 100%.
E o horizonte é mais encorajador: neste final de 2022, em outubro mais exatamente, a versão original do 3DS será extinta, para dar espaço apenas à versão mais moderna, a qual traz índices de sucesso empolgantes com os emissores.
O crescimento acelerado do e-commerce no país, o aumento de tíquete médio e infelizmente o surto de tentativas de fraude que acompanhou a digitalização em marcha forçada durante o COVID, todos estes elementos constituem um terreno fertil para uma adoção maior do 3DS pelo mercado.
Neste ano, a Lyra celebra 10 anos de experiência do 3DS no país e mais do que nunca, acreditamos que agora é hora!
O setor de pagamento observa com muita atenção o absoluto sucesso do PIX desde seu lançamento e consequentemente a mudança de cenários que vem causando. Entre eles, especialistas apontam a probabilidade que o cartão de crédito venha a sofrer perda de marketshare com a chegada iminente do PIX garantido: a versão do PIX que se aproxima da experiência do parcelamento.
Certamente o PIX traz vantagens para o Estabelecimento Comercial, o qual pode optar por promover este meio de pagamento através de condições comerciais diferenciadas.
Em condições de preço igual, entretanto, o consumidor deve manter sua preferência para o cartão, pelos benefícios dos programas de fidelidade, mas em particular pela experiência do usuário: O pagamento por PIX requer uma quantidade de etapas para concluir o processo que o deixa muito atrás do pagamento por cartão e mesmo autenticado.
Pagamento com PIX: No checkout, é preciso copiar uma chave, abrir seu app do banco, colar a chave, digitar sua senha e então voltar para o site do varejista para concluir a compra ao verificar que o pedido está devidamente registrado.
Pagamento autenticado com cartão: O processo de compra tem continuidade: um iframe (código que é inserido dentro das páginas do seu site que abre outra página em determinado bloco) exibido logo após ter preenchido os dados de cartão e clicado em pagar: no frame, o emissor avisa o envio de uma push notification no app do banco. Apenas um OK no aplicativo basta para atualizar o iframe e finalizar a compra.
Até que o open finance ganhe o mercado e os iniciadores de pagamento* invadam os checkouts dos varejos online, o pagamento com PIX nas transações online continuará sendo um método de pagar com um atrito significativo no funil de compra.
*iniciadores de pagamento conseguirão simplificar o processo de compra, reduzindo a quantidade de etapas necessárias para concluir um pagamento via PIX.
