La fraude au paiement MOTO est un défi de taille pour les commerçants. Elle survient lorsqu’un paiement est réalisé à distance par courrier (Mail Order) ou téléphone (Telephone Order), sans « présenter » physiquement la carte bancaire au commerçant. Ce mode de paiement est pratique : il permet de conclure une vente à distance, souvent par téléphone ou via un formulaire papier. Et c’est justement l’absence du porteur de carte, lors du paiement, qui le rend particulièrement vulnérable aux risques de fraude.

MOTO (Mail Order Telephone Order) : un mode de paiement exposé aux fraudes

Bien que peu utilisé (2,8% des paiements), la vente à distance est la cible privilégiée des fraudeurs. Elle concentre 8,5 % du montant total de fraude à la carte.

Le taux de fraude au paiement MOTO est :

  • 5 fois plus élevé que les paiements par carte en général,
  • 4 fois plus élevé que les chèques.

Face à ce risque, l’OSMP incite à restreindre son usage et à privilégier des alternatives sécurisées.

Les raisons de cette forte exposition à la fraude :

  • Canaux vulnérables : téléphone et e-mail facilement détournables, surtout en situation d’urgence.
  • Pas de carte ni de porteur présent : aucune vérification visuelle possible.
  • Absence d’authentification forte : pas de 3D Secure 2, contrairement aux paiements en ligne.
  • Responsabilité totale du commerçant : en cas de fraude ou de contestation, il n’est pas protégé.
  • Contestations de paiement fréquentes : facilité pour le client de nier une transaction, notamment en cas de carte volée.
  • Saisie manuelle des données : augmente le risque d’erreur ou de vol.
  • Pas de preuve numérique du consentement : aucun justificatif légal en cas de litige.

Les cas typiques de fraude au paiement MOTO

Voici quelques exemples fréquents de fraude pour les ventes par correspondance selon les secteurs d’activité :

  • Tourisme (agences de voyages, hôtels) : réservation de séjour avec une carte volée, puis annulation ou modification après usage du service.
  • Faux remboursements : demande de remboursement sur une carte ou un compte différent.
  • Fournisseur pro : commande importante par téléphone, puis contestation du paiement.
  • Dépannage : un faux technicien qui facture une urgence par téléphone et disparaît.
  • Faux recouvrement : paiement exigé sous pression par un service frauduleux.
  • Collectivités : demande de paiement avec une carte frauduleuse par téléphone ou formulaire, lors d’un paiement pour la cantine scolaire par exemple.

Dans tous les cas, l’absence d’authentification forte et la distance facilitent la fraude.

Les signaux d’alerte à surveiller sur vos paiements MOTO

Pour détecter une fraude au paiement MOTO, voici les indicateurs à surveiller :

  1. Une carte jamais utilisée auparavant pour ce client ou ce type d’achat.
  2. Une adresse de livraison ou de facturation différente de l’adresse habituelle, voire incohérente.
  3. Une commande inhabituelle ou de montant élevé.
  4. Un délai très court entre la prise de commande et la demande d’expédition ou d’intervention. Caractère d’urgence pour profiter du service ou du produit.
  5. Une demande de modification de livraison, de facturation ou d’annulation rapidement après le paiement.
  6. Des coordonnées suspectes (téléphoniques ou mails)
  7. Une personne qui, au téléphone notamment, tente d’utiliser plusieurs cartes: « Je vais essayer celle de ma femme, mon mari, mon oncle, ma cousine etc … »
  8. Une observation et un ajustement des règles de vélocité (montant cumulé des achats / carte / commerçant / 24 heures glissantes).

Se prémunir contre la fraude au paiement MOTO

Face aux limites des ventes par correspondance, plusieurs alternatives plus sûres, fournies par des prestataires de services de paiements comme Lyra, peuvent être mises en place pour réduire les risques de fraude. Ces solutions permettent de conserver la souplesse du paiement à distance tout en renforçant les mécanismes de contrôle et d’authentification.

Les alternatives au paiement MOTO

  • Le paiement par lien (parmi les options les plus accessibles).
  • L’utilisation de formulaires de collecte de données sécurisés
  • Le prélèvement direct sur le compte en banque
  • L’envoi de la facture par le commerçant avec son IBAN
  • L’initiation de virement (ou paiement)

Les bonnes pratiques à mettre en place pour limiter la fraude

  • Vérifier les informations du client : croiser les données de facturation, de livraison, et les coordonnées bancaires permet de détecter des incohérences, demander la carte d’identité du client (si amateur il va abandonner, si un pro il va envoyer une carte d’identité falsifiée)
  • Former les équipes internes : sensibiliser les opérateurs à la détection de signaux faibles et à l’importance des vérifications manuelles renforce la vigilance.
  • Documenter chaque transaction : conserver des preuves de l’accord (enregistrement vocal, e-mail de confirmation, formulaire signé) peut faciliter la gestion des contestations. Utile surtout pour les impayés.
  • Définir un montant maximum : peut contribuer à protéger la trésorerie en cas de contestation d’un paiement.
  • Faire le remboursement uniquement sur la carte initiale qui a effectué le paiement.
  • Mettre en place des procédures internes anti-fraude : pour lutter contre les fraudes internes liées au paiement MOTO, certaines enseignes mettent en place des procédures spécifiques, comme les « chambres blanches », des espaces sans outils d’écriture ni supports, empêchant la copie des données de carte bancaire.

La fraude au paiement MOTO est bien réelle et représente un risque à bien maîtriser. Lyra vous accompagne vers la sécurisation de vos ventes MOTO pour limiter votre exposition à la fraude.