La fraude au moyen de paiement s’impose comme une réalité quotidienne pour de nombreux commerçants. Elle progresse au rythme des usages, des technologies et des opportunités qu’offre chaque canal de vente. Pour s’en prémunir, il faut comprendre, anticiper et bâtir une stratégie de défense adaptée à son activité. C’est dans cet esprit que nos experts ont imaginé et conçu un livre blanc dédié à la lutte contre la fraude au moyen de paiement.

Télécharger notre livre blanc sur la lutte contre la fraude au paiement

Clair, structuré et nourri de données récentes, ce livre blanc met en lumière les principaux risques, décortique les méthodes des fraudeurs (camouflage, carding, détournement, mirage…) et partage les leviers pour consolider et fiabiliser sa brique paiement. Un contenu exclusif pour les acteurs du commerce qui souhaitent garder une longueur d’avance, anticiper les menaces et sécuriser leurs transactions durablement.

Au sommaire :

• Chiffres clés et tendances à retenir
• Panorama des fraudes au paiement les plus courantes
• Impact de la fraude sur la rentabilité du commerçant et la relation client
• Mécanismes du chargeback et de la rétrofacturation
• Objectif, motivations et modes opératoires des fraudeurs
• Outils et bonnes pratiques pour renforcer la sécurité
• Exemples concrets et retours d’expérience

La fraude touche tous les moyens de paiement

En ligne comme en point de vente physique, chaque moyen de paiement est concerné. Les fraudeurs se réinventent sans cesse, exploitent les nouveaux usages et mutualisent leurs techniques pour contourner les dispositifs de sécurité.

D’après le dernier rapport de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP), la fraude en France représente 1,2 milliard d’euros en 2024 pour 7,8 millions de transactions.

Si la carte bancaire concentre 40 % des montants fraudés et 94 % des cas recensés, d’autres moyens sont également ciblés :

• le virement (qui pèse près de 30 % des montants fraudés et est souvent utilisé dans des escroqueries ciblant les entreprises),
• le chèque (toujours exploité pour les fraudes à grande échelle),
• le prélèvement (détourné via phishing ou usurpation d’identité).

Chaque transaction, même conforme en apparence, peut donc masquer un risque latent de perte sèche voire de chargeback qui double le coût initial de la vente. C’est précisément sur ces enjeux que Lyra mobilise son expertise : aider les commerçants à anticiper les risques, renforcer leur stratégie antifraude et transformer la sécurité en levier de performance.

Comme vous le savez la sécurité est notre priorité ! C’est pour cela que Lyra a décidé de renforcer la sécurité de connexion à son back-office marchand PayZen. Grâce à l’authentification à deux facteurs utilisant un mot de passe à usage unique (One Time Password).

La connexion au Back Office aujourd’hui

Actuellement, la connexion au site marchand se fait grâce à une authentification simple avec un seul facteur, à savoir le mot de passe. L’utilisation d’un second facteur est limitée à la première connexion. Il est également requis lors de la perte du mot de passe. Il s’agit du code de sécurité qui est communiqué au gestionnaire de la boutique lors de sa création.

Qu’est-ce que la double authentification ?

Elle vient renforcer la sécurité à travers plusieurs éléments qui permettent de vérifier l’identité d’un utilisateur :

• Ce que l’utilisateur connait (ex : un mot de passe)
• Ce que l’utilisateur est (ex : une empreinte biométrique)
• Ce que l’utilisateur possède (ex : un téléphone)

Il peut s’agir d’une combinaison de mot de passe, de reconnaissance faciale, d’empreinte digitale, de codes envoyés par SMS et de mots de passe à usage unique (OTP), etc.

La sécurité est renforcée par le fait que les méthodes d’authentification soient liées à des facteurs différents.

Comment fonctionne un OTP ?

C’est un mot de passe unique et personnel valable uniquement sur une session et qui est regénéré toutes les 30 secondes. Il est fourni par des applications telles que Microsoft Authenticator et Google Authenticator par exemple. L’utilisation d’un OTP viendra donc renforcer la sécurité d’une authentification par mot de passe.

La connexion au Back Office de demain

Lyra a opté pour l’OTP comme deuxième facteur d’authentification. La première authentification reste le mot de passe auquel vient s’ajouter l’OTP. Lors de la première connexion au Back Office, vous devrez scanner un QR code avec une application dédiée pour obtenir votre OTP. Par la suite, l’OTP sera requis à chaque nouvelle connexion ou une fois toutes les 24 heures.

Good to know : vous avez la possibilité de choisir si vous souhaitez activer la connexion par double facteur. Pour une sécurité maximale, Lyra vous le recommande fortement.

Depuis le 15 mai 2021 et dans le cadre de la DSP2, tous les paiements en ligne sont désormais réalisés avec une authentification forte, appelée le 3D Secure 2. Cette authentification permet de s’assurer de l’identification de l’acheteur et ainsi de réduire le taux de fraude. Récemment, et dans cet objectif, Lyra propose le chaînage avec cette authentification 3DS2. Quésaco ? Découvrons-le ensemble maintenant !

Rappel des types de transactions pour comprendre le chaînage

Afin de définir ce qu’est le chaînage, son importance et ses avantages, il est important de faire un petit rappel sur les types de transactions possibles. Pour cela, nous allons séparer les transactions en deux catégories :

• Les transactions CIT (Customer Initiated Transaction) : ce sont les transactions initiées par le client. Ces transactions doivent obligatoirement faire l’objet d’une authentification forte. Exemple : un achat unique sur internet 

• Les transactions MIT (Merchant Initiated Transaction) : comme son nom l’indique, il s’agit des transactions initiées par le marchand. Exemple : paiement en N fois ou un abonnement. Le client règle la première fois, donne son autorisation pour être prélevé tous les mois et c’est le marchand qui, chaque mois, va venir exécuter le paiement.

Toutes les MIT doivent être précédées par une CIT dans laquelle une authentification forte sera faite (3DS2). Pour faire ce lien et s’assurer de l’identification de l’acheteur même au cours des MIT, on procède à ce que l’on appelle un chaînage. La bonne nouvelle ? Vous n’avez rien à faire, Lyra s’occupe de tout automatiquement !

Comment fonctionne le chaînage ?

Lors de la première transaction initiée par le client (CIT), la banque de l’acheteur va nous envoyer, à nous Lyra, un identifiant unique de transaction. Nous nous chargeons donc de recevoir cet identifiant, de le mémoriser et de le renvoyer en tant que référence de chaînage à la banque émettrice à chaque MIT pour assurer que la CIT (première transaction) a bien fait l’objet d’une authentification forte. Que ce soit un paiement en N fois, un abonnement, un paiement par alias, une duplication de transaction, la plateforme de Lyra s’occupe de tout automatiquement !

2 cas possibles :

• Soit nous avons connaissance du montant total de la transaction finale (par exemple, un abonnement avec une date de fin et des mensualités fixes ou un paiement en 3X). Si c’est le cas alors l’authentification 3DS2 doit se faire sur le montant total de la transaction. Cela permet notamment à la banque émettrice de s’assurer des montants prélevés.
• Soit nous ne connaissons pas le montant total (par exemple, un abonnement avec une durée indéfinie). Dans ce cas, l’authentification forte se fait uniquement sur la première échéance, donc la CIT.

À savoir : Lyra a mis en place ce chaînage depuis quelques mois. Pour les abonnements ayant commencé avant cette date, nous assurons également le chaînage grâce à l’envoi d’un identifiant  provisoire.

L’avantage principale du chaînage :

• Le chaînage permet de réduire la fraude. En effet, comme chaque MIT vient d’une CIT avec une authentification forte, l’émetteur sait associer ce paiement au premier authentifié et doit fournir un taux de conversion plus élevé sur les paiements récurrents.

Les cas d’exemptions :

• Les transactions MOTO, c’est-à-dire les paiements manuels (exemple : un paiement par téléphone). Pour savoir comment réduire le risque de fraude lors d’un paiement MOTO.
• Les transactions one leg. Ce sont des transactions où l’une des deux parties (l’acheteur ou le vendeur) ne fait pas partie de l’UE et ne dépend donc pas de la réglementation.

Informations utiles :

• Le chaînage ne change pas le transfert de responsabilité
• Lyra assure le chaînage peu importe l’intégration que vous avez choisi
• Si vous décidez de changer de prestataire de paiement pour venir chez Lyra et que vous avez déjà des abonnements, vous n’avez rien à faire. Lyra se chargera de demander les identifiants de chaînage à votre ancien PSP, si celui-ci est déjà conforme avec la gestion des références de chainage.