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L’une des missions premières d’un trésorier est de garantir les entrées d’argent pour son entreprise. Lorsqu’il est question de paiement en ligne, les cas pour lesquels ces entrées d’argent peuvent échouer sont nombreux : abandon du panier, échec de paiement, etc. Le trésorier peut influer sur certaines causes afin d’optimiser le taux de conversion.
Une des clés pour y arriver : la solution de paiement. Et notamment la diversification des moyens, les modes de paiement et les canaux de vente pour être en mesure de proposer ceux attendus par les clients.
Proposer les bons moyens de paiement
Il existe aujourd’hui de nombreux moyens de paiement. Chacun a son fonctionnement propre et permet de répondre à des enjeux. Alors comment bien les choisir ? Quels sont ceux attendus par votre clientèle ? Lesquels vous permettront d’atteindre vos objectifs ? Voici quelques éléments de réponse !
Objectif : faciliter le règlement
Les acheteurs attendent de la flexibilité pour régler leurs achats. Ce qu’ils préfèrent, c’est d’avoir la possibilité de payer en plusieurs fois. Ils étaient 42% à l’avoir utilisé en e-commerce en 2024 (Fevad). Pour répondre à cette demande croissante, plusieurs solutions peuvent être proposées :
- Des moyens de paiement dédiés au buy now pay later (BNPL), tels que Floa, Alma, Cofidis, Oney ou Cetelem. L’acheteur pourra étaler ses dépenses en 3 ou 4 fois mais vous serez crédités de la totalité du montant dès la première échéance. C’est l’organisme de financement qui assume le risque d’impayé : vous êtes assurés d’être réglés !
- Le paiement en plusieurs fois dit « risque vendeur » : cette fois c’est vous qui définissez l’échéancier mais prenez aussi en charge le risque. Il sera plus adapté aux secteurs du tourisme et des loisirs notamment, car l’acheteur devra s’acquitter de l’intégralité du paiement pour profiter de sa location de vacances ou son activité par exemple. De plus, la durée de l’étalement de paiement est limitée par la réglementation (maximum 90 jours). Au-delà, seul un établissement de crédit est habilité à proposer une solution de financement.
- Une solution permettant indirectement de payer en plusieurs fois. C’est le cas de PayPal qui propose le paiement en 4 fois en fonction du profil de l’acheteur. Ce sera transparent pour vous puisque vous recevrez la totalité du montant de l’achat lors de la commande.
Objectif : fluidifier le parcours
Autre attente forte des e-acheteurs : que le parcours d’achat soit simple et rapide. Moins ils ont à cliquer ou à renseigner d’informations, plus ils seront susceptibles d’aller au bout de leur achat.
Les moyens de paiement incontournables pour y parvenir sont les wallets. Grâce à leur parcours fluide et rapide, ils ont réussi à conquérir les acheteurs. Leur plus gros avantage : s’affranchir de l’authentification 3DSecure, considérée comme la friction par excellence. Le paiement reste néanmoins sécurisé grâce à la tokenisation de la carte et l’authentification de l’acheteur (empreinte digitale, reconnaissance faciale). Certains proposent même un parcours d’achat encore plus rapide grâce au renseignement automatique des informations de livraison, contenues dans le wallet !
Les paiements plus classiques par carte peuvent également être optimisés grâce à l’enregistrement du moyen de paiement. Lors de son prochain achat, le client peut ainsi payer en un clic et le tour est joué !
Objectif : simplifier le paiement des montants élevés
En fonction de votre activité, le panier moyen de vos acheteurs peut être élevé. Qui dit montant élevé, dit possibilité d’atteindre le plafond de la carte, entrainant un refus de paiement. Pour l’éviter, pensez au virement ! Avec ses plafonds plus hauts que ceux des cartes, vos clients n’ont plus à se soucier d’être limités et peuvent même envisager des achats plus importants.
Autre avantage des solutions d’initiation de virement : vous avez la main sur le libellé de l’opération ! Vous pouvez ainsi indiquer les bonnes références dans l’intitulé du virement (nom, numéro de commande, numéro de facture…) pour automatiser le lettrage. Vous évitez les potentielles erreurs de montant et vous retrouvez plus facilement les transactions dans votre comptabilité !
Bon à savoir :
L’application Lyra est disponible sur les TPE Android PAX et Ingenico et permet de proposer ces moyens de paiement (et plus encore) aussi en point de vente !
Adapter les canaux
En plus des moyens de paiement, il est important de réfléchir aux différents canaux par lesquels un acheteur va pouvoir vous régler. En complément d’un site internet, certains répondent à d’autres besoins ou usages et vous permettent de toucher une clientèle plus large.
- Le lien de paiement pour du paiement en face-à-face ou à distance. Vous choisissez le canal adapté pour transmettre un lien vers la page de paiement : email, SMS ou WhatsApp.
- Le serveur vocal interactif (SVI). Le parcours peut être en totale autonomie (envoi d’un SMS contenant le numéro à appeler) ou via un opérateur. Le paiement se fait ensuite par téléphone via un robot dans un environnement sécurisé.
- Le QR code qui redirige vers un formulaire de paiement en ligne. Il peut être imprimé et disposé à la caisse ou bien ajouté à une communication dématérialisée. Il redirige le client vers un formulaire sur lequel il va saisir l’ensemble des données qui constituent son paiement. Il sera ensuite orienté vers une page de paiement sécurisée pour régler avec son moyen de paiement préféré. Cette solution peut même vous permettre de proposer le paiement sécurisé en ligne sans avoir à gérer votre propre site internet !
Chaque clic, chaque scroll, chaque recherche sont des frictions. Toutes ces solutions réduisent les frictions lors du parcours d’achat. Et moins de friction, c’est plus de chance d’être payé !
Le commerce mobile est aujourd’hui une réalité incontournable, représentant 74 % des transactions e-commerce mondiales en 2024. En France, sa progression est spectaculaire, avec une croissance de près de 30% par an. Pourtant, un paradoxe demeure : de nombreux retailers négligent l’expérience de paiement au sein de leurs applications mobiles, les considérant comme de simples extensions de leur site e-commerce.
Cette approche réductrice crée des frictions, nuit à la conversion et fragilise la fidélisation client. Il est temps de repenser l’intégration du paiement mobile pour en faire un véritable moteur de performance.
Le paiement in-app, un oubli aux lourdes conséquences
L’application mobile est un investissement conséquent pour les entreprises, visant à fidéliser et capter les clients. Cependant, beaucoup de commerçants se contentent d’adapter la solution de paiement de leur site web à leur application, sans analyser la qualité de l’intégration ou les alternatives disponibles sur le marché.
Les conséquences de cette négligence sont directes et mesurables :
- Une expérience client dégradée, source de friction, d’abandons de panier et de frustration.
- Un risque de désinstallation immédiate, car si un utilisateur vit une première expérience décevante, “il la désinstallera sans hésiter”.
- Une incohérence dans le parcours omnicanal, souvent due à des silos organisationnels où les équipes gérant l’e-commerce ne sont pas les mêmes que celles s’occupant des applications mobiles.
Un enjeux pour garantir une sécurité et une expérience client optimales
L’acte de paiement n’est plus une simple finalité, mais une composante essentielle de l’expérience client. Mal intégré, il fragilise l’ensemble du parcours. Les consommateurs d’aujourd’hui exigent une expérience simple, rapide, sans friction et sécurisée, que ce soit via un terminal, un QR code ou en un clic dans leur application.
La sécurité est un enjeu particulièrement critique, sachant que 65 % des fraudes touchent les appareils mobiles. Ignorer les spécificités du paiement in-app, c’est donc non seulement brider l’expérience utilisateur, mais aussi s’exposer à des risques importants.
L’utilisation d’un SDK natif pour les paiements in-app, LA solution
Pour répondre à ces défis, la solution technique repose sur un SDK (Software Development Kit) pensé spécifiquement pour l’environnement mobile. Lyra a développé une approche centrée sur l’utilisateur final avec ses SDK natifs pour iOS et Android.
Selon Coline Migonney, experte en développement chez Lyra, cette approche native offre des avantages décisifs : elle permet d’éviter les problèmes de compatibilité et de sécurité souvent inhérents aux intégrations web. Un SDK performant doit répondre à plusieurs critères clés :
- Personnalisation poussée de l’interface (UI).
- Facilité d’intégration et de maintenance pour les développeurs.
- Compatibilité parfaite avec les systèmes d’exploitation iOS et Android.
- Ajout rapide de moyens de paiement (cartes, wallets comme Apple Pay, Google Pay) et de fonctionnalités innovantes (one-click, scan de carte, NFC).
- Sécurité maximale pour protéger les transactions.
Cette démarche s’inscrit dans une logique d’amélioration continue, s’appuyant sur des outils de mesure comme les cartes de chaleur pour identifier les points de friction et optimiser le parcours en continu.
La preuve par l’exemple avec des intégrations réussies
L’efficacité de cette approche a déjà été démontrée par des acteurs majeurs. Grâce au SDK de Lyra, la Compagnie des Transports Strasbourgeois (CTS) et la Régie Ligne d’Azur à Nice ont mis en place des parcours 100% mobiles et fluides. Les usagers peuvent sélectionner leur titre de transport, le payer directement dans l’application et le valider sans contact.
Le résultat : une adoption renforcée de leurs applications et une hausse significative des transactions in-app. Diminuer les frictions sur le parcours utilisateur est un des objectifs majeurs de Lyra.
Vers une vision omnicanale cohérente et performante
L’optimisation du paiement in-app n’est pas une option, mais une nécessité stratégique. Comme le résume Aurélie Tible, directrice marketing chez Lyra, “optimiser chaque canal individuellement permet de gagner en performance globale”. Pour y parvenir, les directeurs e-commerce, les développeurs d’applications et les équipes marketing doivent collaborer pour intégrer le paiement dans la réflexion UX globale.
Sur une application mobile, l’acte de paiement doit être d’une “simplicité absolue” pour atteindre les objectifs de taux d’adoption et de chiffre d’affaires. Bien pensé, le paiement devient un puissant levier de conversion.
En définitive, votre application mérite mieux qu’un simple bouton “Payer” !
Mission numéro 1 du trésorier : s’assurer que l’entreprise est solvable et qu’elle possède les fonds nécessaires à son bon fonctionnement. Une mission qui sur le papier (ou la feuille Excel) peut s’avérer complexe. Elle peut pourtant être optimisée et facilitée grâce à une étape sous-estimée : celle du paiement. C’est là qu’intervient le prestataire de services de paiement (PSP), tel que Lyra. Véritable conseiller, il accompagne dans le choix des bons moyens de paiement pour garantir les règlements. Il fournit également des aides pour simplifier le rapprochement bancaire.
Experts de la trésorerie, faites appel à un expert du paiement pour vous épauler !
Un paiement adapté…
Un des objectifs majeurs des entreprises et de leurs trésoriers est de garantir les flux financiers entrants. Mais l’étape de paiement est-elle toujours efficace et adaptée à cet enjeu ? Le PSP répond à cette question grâce à son expertise paiement.
Un paiement efficace passe notamment par le choix des moyens de paiement à proposer. En fonction des clients de votre société, ils sont à adapter pour répondre aux attentes :
- La clientèle est professionnelle, de confiance et verse de gros montants ? Le virement et son plafond de paiement plus élevé que les cartes est la solution incontournable !
- Les particuliers plutôt jeunes sont la cible principale ? C’est vers les wallets, synonymes de simplicité et rapidité, qu’il faut vous tourner !
D’autres fonctionnalités peuvent s’avérer intéressantes et là encore, le PSP peut vous éclairer sur les plus pertinentes pour votre activité.
Si vous êtes amenés à faire du recouvrement, l’envoi d’un lien de paiement répond à de nombreux scénarios : en remplacement des paiements MOTO (Mail Order Telephone Order), dans une facture, en fin de parcours sur votre serveur vocal…
Pour la vente de services ou produits aux montants élevés, ne passez pas à côté du paiement en plusieurs fois. Diverses solutions s’offrent à vous : le proposer via des organismes de financement (Alma, Floa, Cofidis…) ou par vous-même en prenant en charge le risque.
Le PSP est au cœur du monde du paiement, avec son lot de nouveautés. Il pourra donc vous aider à prioriser vos projets en interne suivant les sorties de nouveaux moyens de paiement, comme avec l’arrivée prochaine de Wero !
…pour une trésorerie optimisée
Autre défi des trésoriers : le rapprochement bancaire. L’opération consiste à vérifier que les transactions entrantes prévues apparaissent bien sur les relevés bancaires. Aucun mal à imaginer qu’elle peut être fastidieuse. Dans le cas où plusieurs moyens de paiement sont proposés aux clients, chacun géré par un PSP différent, l’étape se complexifie. En effet, le trésorier reçoit alors des informations venant de chaque PSP et doit jongler avec toutes ces données.
Un PSP tel que Lyra, proposant une offre de paiement unifié, vient simplifier cette procédure en fournissant un unique reporting. Un document, tous les moyens de paiement, toutes les transactions : c’est le journal de rapprochement financier (JRFI). Grâce à lui, plus besoin d’éplucher plusieurs journaux ligne par ligne, à la main. Grâce à l’interconnexion de Lyra avec de nombreux outils comptables, le journal remonte directement dans le logiciel pour automatiser le rapprochement bancaire. Gain de temps assuré !
Autre avantage : la remontée des informations dans les outils de gestion de la trésorerie, permet d’obtenir des balances et un prévisionnel sur ce qui a été encaissé. Et ainsi d’avoir une vue financière sur la trésorerie future.
Bon à savoir :
Lyra ne se substitue pas à la banque du trésorier !
Il est possible de conserver le contrat carte avec sa banque. Dans ce cas, les transactions réalisées via ce moyen de paiement ne seront pas incluses dans le journal de rapprochement financier. Si le trésorier choisit de confier l’acquisition des transactions cartes à Lyra, elles seront alors incluses dans le JRFI.
La trésorerie à la vitesse Lyra !
Trésoriers, vous êtes désormais convaincus que le PSP peut devenir votre meilleur allié ? Vous souhaitez accélérer votre encaissement et enrichir vos outils pour optimiser votre trésorerie ?
Lyra vous accompagne pour mettre en place tous vos projets. Que vous souhaitiez :
- Utiliser une solution métier avec une intégration paiement ou intégrer vous-mêmes le paiement digitalisé,
- Conserver vos contrats bancaires ou nous confier l’acquisition de vos paiements,
Il y aura forcément une solution adaptée à vos besoins. Rapprochez-vous de nos équipes pour découvrir laquelle !
À l’occasion de notre événement Lyra Pulse, nous avons eu le plaisir d’accueillir Julien Lasalle, Adjoint au Directeur des Études et de la Surveillance des paiements à la Banque de France. Lors de son intervention, il a partagé une vision claire et approfondie des priorités actuelles de l’institution.
Quels sont les axes prioritaires de la Banque de France en matière de paiements ?
« L’action de la Banque de France s’articule autour de deux piliers majeurs : la sécurité et la souveraineté.
D’un côté, en tant que régulateur des paiements, la Banque de France a une mission essentielle : veiller à la sécurité des transactions. Cela passe par un suivi permanent des différents instruments de paiement. Lorsque certains canaux se révèlent particulièrement exposés à la fraude, des plans d’action sont mis en place.
C’est notamment le cas aujourd’hui pour les paiements à distance par carte, comme les MIT (Merchant Initiated Transactions) et MOTO (Mail Order / Telephone Order). Et aussi pour les chèques et les virements.
Ces actions sont menées en concertation avec les acteurs du marché via l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP).
De l’autre côté, la Banque de France co-pilote également avec les équipes de Bercy une stratégie nationale des moyens de paiement à travers le Comité national des moyens de paiement (CNMP). Cette feuille de route à horizon 2030 couvre des enjeux clés : durabilité, accessibilité, innovation technologique et souveraineté. Dans ce cadre, des travaux sont en cours sur la transparence des frais des réseaux de cartes internationaux et leurs évolutions. »
Souveraineté et réseaux cartes : quelles préoccupations ?
« Les réflexions menées par le CNMP ont mis en lumière une opacité importante autour des frais facturés par certains réseaux internationaux de cartes de paiement. Ces frais, bien que facturés aux prestataires de services de paiement, sont inévitablement répercutés sur les commerçants… et les consommateurs.
Le problème ? Ces coûts sont difficiles à identifier, comparer et comprendre. Certaines marques réseaux, largement connues du public, tirent parti de leur visibilité — voire d’une position dominante — pour augmenter régulièrement leurs tarifs, souvent sans que les utilisateurs finaux n’en aient conscience.
En France, la majorité des cartes sont co-badgées. Elles utilisent à la fois le réseau CB (Cartes Bancaires) et des réseaux internationaux comme Visa ou Mastercard. Au moment du paiement, le choix de la marque conditionne le routage des flux vers le réseau sélectionné. Mais aussi le coût associé pour le commerçant, souvent sans que cela ne change fondamentalement le niveau de service apporté par le réseau.
La Banque de France encourage donc deux axes :
- Informer commerçants et acheteurs sur le choix de marque lors du paiement et ses enjeux.
- Améliorer la transparence des frais facturés par les prestataires de services de paiement. »
Pourquoi les paiements MOTO sont-ils dans le viseur ?
« Certains types de paiements à distance sont nettement plus fraudés que d’autres. C’est le cas des paiements MOTO, qui, bien qu’ils ne représentent que 2,8 % des montants payés par carte, concentrent 8,5 % des fraudes. Le taux de fraude y est cinq fois supérieur à la moyenne. Et près de quatre fois plus élevé que celui du chèque, pourtant considéré comme l’instrument le plus vulnérable à la fraude.
Les MIT, transactions initiées par les commerçants, présentent des risques similaires.
Face à ce constat, l’OSMP a mis en place un plan de sécurisation spécifique. Objectifs :
- Limiter les usages inappropriés du MOTO, notamment pour les transactions en ligne afin de contourner des dispositifs comme l’authentification forte.
- Réserver le MOTO aux canaux non électroniques, comme les commandes par téléphone ou courrier, en les sécurisant autant que possible.
Depuis le 10 juin 2024, une nouvelle règle impose aux émetteurs de rejeter tout paiement MOTO dépassant un seuil de 500 € par commerçant sur 24 heures. Des exceptions existent pour certains secteurs où l’usage du MOTO est indispensable. Mais même dans ces cas, les 10 commerçants les plus touchés par la fraude sont accompagnés dans la mise en place de mesures de prévention. »
Quelles alternatives sont testées ?
» Pour les commandes par téléphone, des solutions sont à l’étude. L’idée : sécuriser la saisie des données de carte et mettre en place une authentification forte, comme sur internet. Cela peut se faire par l’acheteur via la saisie de son numéro de carte sur le clavier de son téléphone ou par interaction avec un serveur vocal sécurisé. Dans les 2 cas, le commerçant n’a pas d’accès à ces données.
Pour les commandes par courrier, les alternatives sont plus complexes. Des solutions comme le Request-to-Pay ou l’initiation de paiement pourraient à terme offrir des options viables. Leur adoption nécessitera cependant du temps. »
En résumé
« La Banque de France agit activement pour garantir la sécurité des paiements, tout en défendant la souveraineté face à certains déséquilibres dans l’écosystème des paiements. Son rôle de coordination, de surveillance et d’innovation est aujourd’hui plus que jamais central. »