Le carding est une technique de fraude bien connue dans l’univers du paiement en ligne. Elle consiste à tester massivement des numéros de cartes bancaires volées contrefaite en utilisant le site d’un marchand comme simple terrain d’expérimentation. L’objectif du fraudeur n’est pas de passer commande, mais de vérifier quelles cartes sont actives et accessibles. Une fois les cartes valides identifiées, il les utilisera ensuite pour effectuer des achats frauduleux sur d’autres sites. Parfois, certaines opérations de carding effectuées par des « bots » ont pour objectif de faire tomber les services de paiement voire le site internet marchand dans son ensemble.

Comprendre le mécanisme du carding

Le carding repose sur la vélocité des tentatives : un très grand nombre de demandes d’autorisation est envoyé en très peu de temps. Le fraudeur utilise souvent des cartes  identifiées par le même BIN (Bank Identification Number, correspondant aux 8 premiers chiffres de la carte), et les teste de manière automatisée grâce à des scripts ou des bots. Les fraudeurs obtiennent les numéros de cartes de plusieurs façons : en les achetant sur des forums illégaux, en les récupérant après des fuites de données (via phishing ou malware, par exemple), ou en les volant directement en sortie de production dans certaines régions du monde (comme l’Inde ou la Chine).

Ces tests ne visent pas à acheter un produit. Les fraudeurs utilisent le site marchand comme outil de test, ce qui génère un grand nombre de tentatives en peu de temps et entraîne plusieurs conséquences pour le marchand :

•  Saturation des serveurs ou blocage temporaire par le prestataire de services de paiement (PSP) pour suspicion de fraude,
•  Facturation de frais d’autorisation non négligeables, et autres frais par le prestataire de services de paiement
• Dégradation de la réputation auprès des acteurs du paiement

Reconnaître et limiter les tentatives de carding

Des signes qui ne trompent pas

Plusieurs indicateurs peuvent alerter le marchand sur une activité suspecte :

• Une même adresse email ou IP tente de nombreuses transactions avec des cartes différentes
• Les BINs ou dates d’expiration sont souvent identiques
• Des tentatives échouées répétées, suivies d’un ou deux paiements réussis
• Des commandes à des horaires inhabituels, parfois la nuit
• Une forte activité provenant de zones géographiques peu habituelles

Réagir efficacement

Voici quelques bonnes pratiques à mettre en place pour limiter les risques :

• Mettre en place des règles dans le module de gestion de risque sur le Back Office de Lyra visant à identifier les transactions suspectes (ex. : recevoir une notification quand une même adresse email utilise plus de 3 cartes en 5 minutes) -> Mettre lien vers la doc
• Activer un mode de surveillance bloquant ou informatif afin d’être immédiatement alerté dès la détection d’un comportement suspect.
• Utiliser un CAPTCHA pour freiner les tests automatisés
• Surveiller les tentatives de paiement échouées et ne pas livrer en cas de doute, même si le paiement est accepté
• Annuler ou rembourser les transactions suspectes avant traitement

Le carding peut avoir des impacts importants sur la réputation du site et la stabilité du site marchand. Même s’il ne vise pas directement à frauder le marchand, il expose son activité à des risques techniques et financiers. En mettant en place des protections simples et adaptées, il est possible de bloquer ce type de tentative et de sécuriser durablement son environnement de paiement.

Dans le commerce, chaque transaction est une opportunité, mais aussi un risque. Maîtriser les enjeux liés à la fraude et aux chargeback est donc crucial. Ces phénomènes, inhérents aux paiements, peuvent être anticipés et limités. Comprendre la fraude, repérer les signaux d’alerte et adopter les bons réflexes permet de sécuriser les transactions tout en assurant une expérience d’achat fluide et rassurante. Pour le marchand, l’enjeu est de trouver un équilibre entre le développement commercial (satisfaction client, croissance du chiffre d’affaires, acquisition de nouveaux clients) et la lutte contre la fraude et les risques associés :

• Risque concurrentiel : un taux élevé de fraude non maîtrisée peut entraîner la perte de clients au profit de concurrents mieux protégés ainsi qu’un rejet des paiements par les banques des clients.
• Risque financier : les contestations de transactions par les porteurs de cartes, via les chargebacks, exposent le marchand à des pertes économiques directes.
• Risque d’image : une mauvaise expérience transactionnelle impacte la confiance des clients et peut nuire durablement à la réputation du marchand.

La fraude

Objectif

L’objectif des fraudeurs est toujours le même : obtenir un bénéfice. La fraude dans les paiements est particulièrement répandue dans le e-commerce, où l’absence de contact physique facilite les abus. Les fraudeurs cherchent alors à détourner des moyens de paiement légitimes à leur profit. Cela peut passer par :

• Le vol d’informations sensibles, telles que les données de cartes bancaires ou les identifiants de connexion aux comptes bancaires. Ces informations sont souvent récupérées lors d’un piratage, d’un phishing ou d’un achat sur un site non sécurisé.
• L’exécution de transactions frauduleuses grâce à ces informations détournées via usurpation d’identité. Parfois le fraudeur effectue des tests de cartes par le biais de petits paiements pour vérifier la validité des numéros de cartes volées, avant de lancer une fraude plus massive.
• L’obtention de biens ou services qu’ils revendent ensuite ou utilisent à leur profit.

Types de fraude

Les méthodes de fraude sont variées, souvent complexes et en constante évolution. Parmi les plus fréquemment rencontrées en e-commerce :

• Ingénierie sociale : manipulation du marchand ou du service client pour obtenir des données sensibles.
• Carding : tests massifs et automatisés de numéros de cartes bancaires pour identifier celles qui sont valides.
• Paiement à distance non sécurisé (MOTO, Mail Order Telephone Order) souvent accompagné d’un scénario d’urgence ou de pression pour contourner les vérifications.
• Fraudes « discrètes » : imitation d’un comportement d’achat classique pour passer inaperçu.
• Détournement technique : manipulation de la page de paiement ou d’un terminal physique en point de vente.

Les conséquences

Les conséquences pour le marchand dépendent de la typologie de fraude et du moyen de paiement impliqué dans la fraude :

• Pertes financières avec perte du montant de la vente (chargebacks pour un paiement par carte sans authentification forte ou un prélèvement SEPA)
• Frais de traitement liés à l’enquête
• Détérioration de la relation avec les banques ou les prestataires de paiement
• Risque de se voir classé comme « marchand à risque »

Le Chargeback

Le chargeback, aussi appelé l’impayé et rétrofacturation, est une procédure initiée par un porteur d’une carte bancaire détenteur d’un compte qui conteste une transaction auprès de sa banque. Celle-ci peut alors générer un impayé (chargeback) auprès de la banque du marchand : les fonds lui sont alors retirés et renvoyés à la banque du porteur pour être ensuite reversés au client porteur de carte. Les impayés se répartissent en deux grandes catégories selon la nature du désaccord :

1. Impayé fraude : le porteur de la carte nie être à l’origine de la transaction.
   Si la transaction a été authentifiée via 3D Secure avec transfert de responsabilité, le marchand est protégé financièrement. Dans les autres cas, il supporte la perte.
2. Impayé service : le porteur affirme ne pas avoir reçu le bien ou le service, ou que celui-ci ne correspond pas à la commande passée. Ce type d’impayé peut être contesté par le marchand, à condition de fournir des preuves solides, telles que des justificatifs de livraison.

Comment réduire le taux de chargeback ?

Être transparent dès le départ avec son client – sur les conditions de vente, les délais de livraison ou encore la politique de remboursement – permet de poser un cadre clair et de limiter les litiges. En cas de réclamation, une réponse rapide et structurée joue aussi un rôle clé.

Pour se protéger efficacement contre les chargebacks abusifs, le marchand doit archiver systématiquement les preuves : photos du colis, confirmations d’envoi, bons de livraison signés, échanges par mail… Chaque élément peut faire la différence en cas de contestation.

Comment se protéger ?

Connaître les risques. Comprendre les risques liés à chaque type de transaction est essentiel. Par exemple, les paiements manuels (MOTO) présentent un risque plus élevé que les transactions sécurisées par 3D Secure.

Être vigilant. Surveillez régulièrement votre activité et restez informé des nouvelles formes de fraude pour détecter rapidement les comportements suspects et anomalies.

Connaître ses clients. Bien connaître ses clients facilite la détection de comportements inhabituels (commandes urgentes, paniers élevés, changements d’adresse fréquents) et permet d’anticiper les risques avant expédition.

Utiliser les outils disponibles. Directement sur votre back office Lyra, plusieurs outils sont à votre disposition. Vous pouvez activer les modules comme 3D Secure, des filtres anti-fraude, le scoring dynamique. De plus, utilisez la surveillance des flux pour bloquer les cartes ou zones à risque. Vous pouvez aussi refuser certaines catégories de cartes souvent associées à la fraude.

En cas de doute, il est préférable de prendre le temps de vérifier la commande plutôt que d’agir précipitamment. L’équipe Lyra est disponible pour accompagner les marchands dans ces vérifications.

Dans le monde du paiement, la fraude ne se manifeste pas toujours de manière flagrante. Elle peut être discrète, progressive, ou bien ciblée. Pourtant, ses conséquences sont bien réelles : impayés, pertes financières, blocages de contrat, atteinte à la réputation… Heureusement, il est possible de mettre en place des mesures concrètes pour limiter les risques. Voici les bons réflexes à adopter pour sécuriser vos transactions au quotidien.

Connaître les risques

Comprendre où se situent les points de vulnérabilité est la première étape pour mieux s’en protéger. Tous les moyens de paiement n’impliquent pas les mêmes niveaux de risque. Les transactions réalisées sans authentification forte (comme les paiements MOTO – Mail Order Telephone Order ou les transactions initiées par le marchand appelées MIT – Merchant Initiative Transaction) sont plus exposées aux impayés. À l’inverse, un paiement 3D Secure avec transfert de responsabilité offre une meilleure protection au marchand.

Il faut aussi tenir compte de certains contextes spécifiques :

• Commandes à l’international
• Montants élevés ou paniers inhabituels
• Nouveaux clients dont le comportement ne peut pas encore être comparé à une base existante

Connaître ces situations à risque permet d’adopter une posture proactive plutôt que réactive.

Être vigilant

Une surveillance régulière de l’activité est essentielle. Les fraudeurs adaptent sans cesse leurs méthodes : rester informé des pratiques courantes permet d’éviter de tomber dans des pièges bien rodés.

Certains signes doivent attirer l’attention, notamment :

• Des commandes urgentes ou demandant une livraison express
• Un écart entre l’adresse de livraison et celle de facturation
• Des tentatives de paiement avec plusieurs cartes échouées en série
• Des changements d’adresse ou d’email en dernière minute
• Une IP située dans un pays inattendu ou incohérente avec les données client
• Un mode de retrait de marchandise spécifique comme « Click & Collect » ou livraison en points relais

Ces éléments ne sont pas toujours synonymes de fraude, mais ils justifient  une vérification avant d’expédier une commande. Tant que le produit n’a pas été envoyé, le commerçant conserve toute liberté d’annuler ou de rembourser la transaction s’il juge que celle-ci présente un risque de fraude élevé

Connaître ses clients

Bien connaître ses clients permet plus facilement de détecter les situations atypiques (soit au niveau de la transaction de paiement ou au niveau de la livraison). Cela ne signifie pas surveiller chaque commande manuellement, mais rester attentif aux comportements inhabituels.

Un client fidèle qui commande toujours le même type de produits et qui, soudain, change de pays, d’adresse ou de panier moyen peut mériter un contrôle rapide. À l’inverse, un nouveau client qui multiplie les tentatives de paiement ou demande une livraison hors zone peut aussi signaler une tentative de fraude.

Lorsque le commerçant a un doute, un simple contact par mail ou téléphone peut suffire à lever l’ambiguïté lorsqu’il s’agit d’un client fidèle. Et pour les nouveaux clients, des actions plus poussées comme la demande de pièce d’identité peut être enclenchées. Dans le cas d’un doute raisonnablement élevé, mieux vaut bloquer la commande plutôt que de risquer un chargeback.

Le commerçant doit également s’assurer de conserver les justificatifs de la commande en cas d’une fraude « déguisée » :  le client a bien effectué la transaction de paiement mais il conteste cette dernière avec comme motif « fraude » pour être remboursé et conserver la marchandise.

Utiliser les outils à disposition pour lutter contre la fraude

Lyra met à disposition un outil de détection et de prévention de la fraude via le back-office. Il s’agit du module de gestions de risques. Il est essentiel de le connaître et de l’ activer. Voici quelques leviers à exploiter dans votre back-office Lyra :

• Modules de sécurisation : 3D Secure (version 2), filtres anti-fraude, scoring dynamique
• Blocage de certaines zones géographiques ou de plages d’adresses IP suspectes
• Refus automatique des cartes à usage unique ou prépayées, souvent utilisées par les fraudeurs
• Alertes en cas de comportement suspect, avec possibilité de validation manuelle avant capture

Enfin, il est important de penser à analyser régulièrement les retours d’expérience (notamment les impayés reçus) pour ajuster les règles de filtrage. En cas de doute, l’équipe Lyra est disponible pour vous aider à interpréter une transaction ou vous conseiller dans l’ajustement de vos paramètres. Limiter la fraude, c’est avant tout une question d’observation, de paramétrage et de méthode. En connaissant les risques, en restant vigilant, en analysant les comportements d’achat et en utilisant les bons outils, vous réduisez considérablement les probabilités de fraude… et donc d’impayés.