Le rapprochement bancaire, qui consiste à vérifier que les entrées d’argent prévues sont bien celles qui ont été reçues sur le compte bancaire de la société, est l’une des missions des trésoriers. Elle peut être optimisée et facilitée grâce à l’étape du paiement, gérée par un prestataire expert.

Grâce à son offre adaptée, Lyra vient en aide aux trésoriers pour le rapprochement bancaire.

Des outils pour optimiser le rapprochement bancaire

Pour réaliser le rapprochement bancaire, les trésoriers s’appuient sur 2 documents : les relevés de comptes bancaires et les journaux de transactions. Dans le cas où plusieurs moyens de paiement sont proposés sur le site internet, chacun géré par un PSP différent, le trésorier reçoit alors plusieurs journaux de transactions. Il doit donc réconcilier les informations de tous ces documents et cela peut s’avérer complexe.

Le journal de rapprochement financier…

En gérant à la fois l’acceptation et l’acquisition des flux de nombreux moyens de paiement, Lyra simplifie le rapprochement bancaire en mettant à disposition des trésoriers un document unique : le journal de rapprochement financier (JRFI). Il contient les informations sur les transactions de tous les moyens de paiement, donnant une vue complète de la chaine du paiement et des frais financiers :

  • Tous les frais : commissions, frais payés…
  • Toutes les opérations : encaissements, remboursements, impayés, opérations diverses…
  • Tous les détails par opération : date du paiement, date de prise en compte, date de décaissement, référence finale de remise…

Une véritable pré-comptabilité qui facilite le travail du trésorier.

Depuis le back office, il est également possible de consulter la synthèse du virement reçu sur le compte bancaire, avec les commissions, les remboursements et les impayés.

De plus, grâce au partenariat de Lyra avec de nombreux logiciels métier, le journal peut généralement remonter automatiquement dans la solution.

…pour un rapprochement bancaire optimisé

Avec Lyra, le rapprochement bancaire c’est :

  • Un processus digitalisé et automatisé apportant un gain de temps significatif et permettant de consacrer plus de temps à des tâches à plus forte valeur ajoutée
  • La réconciliation des paiements in-store et e-commerce gérée dans un même back office
  • Une vue financière sur la trésorerie future grâce aux balances et au prévisionnel des encaissements qui remontent dans le logiciel métier
  • Des données en temps réel sur les paiements (quand le moyen de paiement le permet) qui alimentent tous les outils : CRM, ERP, outils comptables…
  • Des informations qui correspondent à l’organisation souhaitée, qui n’est pas obligatoirement définie par les entités juridiques de la société (par activités par exemple)

Les avantages du collecting

En tant qu’établissement bancaire gérant l’acquisition des flux, Lyra apporte d’autres avantages pour la gestion de la trésorerie.

La diversité des moyens de paiement

Une multitude de moyens de paiement peut être proposée, répondant à des cas d’usage spécifiques :

  • Les traditionnelles cartes pour répondre à toutes les attentes
  • Les wallets, très attendus et plébiscités pour leur parcours d’achat rapide, simple et sécurisé, ainsi que leurs taux de conversion élevés
  • Le virement, adapté aux montants importants pour ne pas dépasser les plafonds des cartes
  • Le prélèvement pour les activités basées sur l’abonnement par exemple
  • De nombreux moyens de paiement internationaux pour satisfaire ou conquérir une clientèle étrangère (MBWAY, Multibanco, Bizum, UPI, Wechat Pay, Alipay+, Discover, Diners…)
  • Mais aussi de nombreuses devises pour permettre aux acheteurs internationaux de vous régler dans leur propre devise

Pour ces différents moyens de paiement, les délais de versement peuvent être optimisés selon les besoins : du J+1 pour les cartes par exemple et même du J0 suivant les cas !

Un interlocuteur expert

Faire appel à Lyra c’est n’avoir qu’un seul interlocuteur dédié pour l’acquisition et l’acceptation des transactions. Un expert du paiement disponible pour répondre aux interrogations, résoudre les incidents ou apporter des modifications, comme l’ajout d’un moyen de paiement. Les demandes sont traitées et mises en place rapidement, assurant un gain de temps au trésorier.

La fraude dite « mirage » repose sur une stratégie bien rodée : faire croire au commerçant qu’il est sur le point de conclure une commande importante et souvent urgente. Le fraudeur cherche à susciter l’enthousiasme ou à créer une pression artificielle pour pousser le marchand à l’aider à tout prix. Il en joue sur l’intérêt commercial et la peur du commerçant à perdre un potentiel client.Sous cette influence, la vigilance peut diminuer, certains signaux d’alerte être ignorés, et une transaction risquée validée. L’objectif reste le même : obtenir l’autorisation d’une opération coûteuse avant que le risque ne soit identifié.

Comment repérer le mirage

Le mirage s’inscrit dans la catégorie des fraudes comportementales : il exploite les biais humains plus que les failles techniques. Cela le rend difficile à détecter, car chaque indice pris isolément peut sembler anodin. C’est l’accumulation qui doit alerter.

Les signaux les plus fréquents :

  • Montants atypiques : une commande particulièrement élevée, souvent disproportionnée par rapport aux habitudes du commerçant.
  • Modes de paiement suspects : insistance pour régler via un canal sans authentification forte (ex. par téléphone), justifiée par un scénario “exceptionnel”.
  • Pression temporelle : volonté de forcer une validation immédiate, en exploitant le stress ou l’empressement.
  • Explications changeantes : multiples tentatives avec différentes cartes (conjoint, parent, voisin…), tant que le marchand reste réceptif.

Pour repérer une fraude dite « mirage », il s’agit de savoir interpréter l’ensemble des signaux. Une transaction atypique peut être légitime. Mais un montant élevé combiné à une urgence inhabituelle et à un paiement contournant l’authentification doit éveiller une forte suspicion.

Comment se protéger de la fraude mirage ?

La prévention face au mirage repose sur trois piliers : détection, réaction, formation.

  1. Détection : analyser les signaux faibles
    Tout cumul d’alertes doit être considéré comme une tentative potentielle de fraude et transmis aux équipes responsables de la sécurité pour évaluation.
  2. Réaction : mettre fin à la transaction
    Face à un scénario suspect, la fermeté est essentielle. Les fraudeurs persévèrent tant qu’ils trouvent une ouverture. Des tentatives répétées avec différentes cartes ou justificatifs doivent conduire à un refus immédiat de la transaction.
  3. Formation : sensibiliser vos équipes
    La vigilance humaine reste la meilleure barrière. La règle d’or : si c’est trop beau pour être vrai, il faut doubler de vigilance et de contrôle. Les équipes doivent être formées à reconnaître les scénarios typiques du mirage et à prendre du recul face à la pression d’un client insistant.

Le mirage illustre une évolution de la fraude : moins technique, plus psychologique. Il vise à exploiter l’enthousiasme, l’empathie et l’urgence pour piéger le marchand. La réponse efficace combine analyse des signaux faibles, vigilance humaine et fermeté opérationnelle.
En adoptant cette posture, le marchand protège non seulement sa rentabilité immédiate, mais aussi sa fiabilité à long terme – une ressource clé dans la relation client.

Le camouflage est l’une des fraudes les plus redoutables pour les marchands de e-commerce. Contrairement aux attaques massives ou trop voyantes, ici, le fraudeur mise sur la discrétion. Son objectif : ressembler en tout point à un client légitime afin d’effectuer une transaction sans éveiller de soupçon. C’est ce qui rend ce scénario particulièrement dangereux : le fraudeur sait que s’il attire l’attention, il sera bloqué. Alors il s’adapte, joue sur les détails et avance masqué. Malheureusement, bien souvent, le marchand découvre la fraude trop tard — au moment de recevoir un chargeback — lorsque la marchandise a déjà été expédiée et que les pertes sont irréversibles.

Repérer le camouflage

Repérer un fraudeur qui se fait passer pour un client normal n’est pas simple. C’est même l’une des fraudes les plus difficiles à détecter en temps réel. Mais certains signaux peuvent mettre la puce à l’oreille :

  • Transactions inhabituelles : plusieurs petites commandes passées en peu de temps par la même carte ou la même adresse e-mail,
  • Adresses suspectes : une même adresse de livraison utilisée de manière récurrente par différents acheteurs,
  • Identités douteuses : nom intégralement en minuscules, noms étranges, jeux de mots douteux ou utilisation de célébrités comme « client »,
  • Réclamations récurrentes : clients qui contestent fréquemment leurs achats ou multiplient les retours pour motifs discutables.

Comment se protéger efficacement ?

Même si le camouflage est difficile à neutraliser, plusieurs mesures permettent de limiter considérablement le risque :

Mettre en place des règles de réaction
  • Bloquer les adresses e-mail déjà utilisées dans des fraudes passées,
  • Configurer des alertes ou blocages en cas d’utilisation d’une même adresse de livraison par plusieurs clients différents,
  • Appliquer des règles de vélocité : plusieurs transactions rapprochées avec une même carte ou un même e-mail doivent déclencher une alerte.
Former ses équipes
  • Le camouflage s’appuie souvent sur des détails. Un nom étrange, une demande atypique ou une récurrence suspecte ne sont pas toujours détectables par les outils. Les équipes doivent donc être sensibilisées pour identifier ces signaux faibles.
Conserver et analyser les données
  • Chaque fraude passée doit servir d’exemple. En étudiant les chargebacks et les transactions frauduleuses déjà rencontrées, le marchand enrichit ses règles et améliore sa capacité de réaction.

En résumé, face au camouflage, l’adaptation est la clé : plus le marchand apprend de ses expériences passées et affine ses règles, plus il limite les opportunités laissées aux fraudeurs. Si vous avez un doute ou souhaitez renforcer vos dispositifs de lutte contre la fraude, les équipes Lyra restent à votre disposition pour vous conseiller et vous accompagner.

Le 9 septembre, Lyra et l’association Mercatel ont réuni de nombreux professionnels du commerce et du e-commerce pour échanger autour d’un sujet incontournable : les wallets mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.).

Portés par la crise sanitaire et l’évolution des usages digitaux, les wallets se sont imposés comme un mode de paiement plébiscité par les consommateurs. En quelques clic, ils permettent de régler un achat sans saisie manuelle de données sensibles, tout en garantissant un haut niveau de protection. Cette fluidité contribue à améliorer l’expérience d’achat et à réduire les frictions dans le parcours client.

Le replay du webinar disponible !

Bien plus qu’un simple moyen de paiement, les wallets deviennent aujourd’hui de véritables outils marketing. Ils permettent d’intégrer la fidélité, des offres personnalisées et des services à valeur ajoutée. La relation entre commerçants et clients est renforcée tout en favorisant la conversion.

Lors de ce webinar, les experts ont partagé :

  • Le fonctionnement concret des wallets et leurs mécanismes techniques.
  • Leurs bénéfices pour les marchands et les clients, avec des chiffres clés du marché.
  • Leur rôle dans une stratégie omnicanale performante.
  • Des cas concrets et témoignages pour illustrer leur impact sur la conversion.

Revivez l’intégralité du webinar en replay pour découvrir comment les wallets s’imposent comme un levier stratégique incontournable pour votre activité.

Dans les secteurs ultra-concurrentiels, diversifier et optimiser les moyens de paiement est devenu un levier stratégique majeur. ActiROUTE, leader français des stages de récupération de points, en apporte la preuve concrète.

Actiroute paiement

En quelques années seulement, l’entreprise a réussi sa (re)conquête du marché grâce à un copilote clé : Lyra.

Son accélérateur ? Un parcours de paiement fluide, rapide et accessible, que ce soit sur son site ou via son call center.

Rencontre avec Jérôme Bouffandeau, Directeur Général d’ActiROUTE, pour décrypter cette stratégie gagnante.

En quoi votre secteur est-il ultra-concurrentiel ?

Notre cœur d’activité repose sur l’organisation de stages liés à la sécurité routière. Historiquement, l’entreprise travaillait avec les préfectures, seules habilitées à délivrer les permis de conduire. En 2016, le gouvernement centralise ce processus au niveau national. Résultat : une multitude de plateforme de réservation de stages émerge.

ActiROUTE a dû passer d’un modèle s’appuyant sur des prescripteurs à un modèle 100 % en ligne. Un changement radical pour faire face à l’émergence de plateforme de réservation. Avec des commissions onéreuses pour ce type de plateforme, l’enjeu de capter directement les clients sur notre propre site est devenu crucial.

Quelle a été la clé de différenciation face à cette concurrence accrue ?

Un travail de fond a été engagé sur notre site, en mettant l’accent sur le parcours de paiement. Pour se démarquer, il était indispensable d’intégrer les attentes actuelles des consommateurs :

  • Rapidité et fluidité : régler en seulement quelques étapes.
  • Accessibilité : commander simplement de bout en bout sur mobile et profiter de facilités de paiement.

Apple Pay et Google Pay ont-ils joué un rôle d’accélérateurs ?

Avec un taux de succès supérieur à 97% chez Lyra, ces wallets (Apple Pay et Google Pay) ont clairement contribué à l’amélioration de notre performance. Leur simplicité et leur sécurité correspondent parfaitement aux attentes de nos clients. Aujourd’hui, les trois quarts de notre trafic provient du mobile. Or, l’acquisition d’un client sur ce support coûte près de 10 € de moins que sur desktop. Mettre ces solutions de paiement en avant constitue donc un atout financier et stratégique.

Pourquoi proposer le paiement en plusieurs fois (BNPL) ?

Avec un panier moyen de 250€ et un service souvent perçu comme un « imprévu » de la vie, proposer des solutions de financement était indispensable. Cette flexibilité s’avère être un puissant levier : le paiement en plusieurs fois représente déjà une belle partie des ventes.

Initialement, nous avions choisi de nous connecter directement à un service de BNPL. Mais la complexité et le coût liés aux mises à jour techniques ont rapidement montré leurs limites.

Pour garantir un taux d’acceptation des dossiers optimal et assurer la continuité du service, ActiROUTE a opté pour Alma via Lyra.

D’autres moyens de paiement sont-ils proposés ?

Une part non négligeable de clients refuse de payer par carte bancaire. Notre seul recours restait le virement classique via transmission du RIB, un processus en décalage complet avec notre stratégie de modernisation. Le délai de traitement avoisinait cinq jours et le rapprochement bancaire devenait un casse-tête.
Grâce à Lyra, l’initiation de virement a été mise en place. Tout se fait désormais en ligne, l’identifiant du dossier est automatiquement récupéré, et la satisfaction client s’en trouve renforcée. Les demandes de dernière minute peuvent ainsi être acceptées sans contrainte.

Quels sont vos prochains projets ?

Sur notre site, la diversité des moyens de paiement est aujourd’hui solide. Nous observons attentivement l’arrivée de Wero, mais concentrons désormais nos efforts sur les partenariats. Là encore, Lyra joue un rôle stratégique. Grâce à l’accompagnement de ses équipes, ActiROUTE développe des collaborations avec des auto-écoles telles qu’Ornikar et Vroom Vroom. Connectés à leurs sites, nous proposons nos stages et encaissons directement les ventes. Une orientation qui multiplie les points de contact et de vente.

actiroute parcours de paiement

Dans le monde du paiement, certains marchands font face à un risque de fraude plus élevé que d’autres, en raison de la nature même de leur activité. Les fraudeurs ciblent en priorité les biens à forte valeur et faciles à revendre – comme les smartphones, les équipements électroniques ou encore les pièces de mécanique (moto, auto, vélo…). Ce type de produits attire naturellement leur attention. Ces articles, chers et rapidement écoulables, se retrouvent souvent au cœur d’un mode opératoire bien connu : la fraude par abus de confiance. Le fraudeur passe une commande qui semble légitime, récupère le produit… puis le revend rapidement, sans laisser de traces. Le marchand expédie la commande, mais quelques jours plus tard, le véritable titulaire de la carte conteste le paiement.

Repérer la fraude par abus de confiance

La “ Fraude par abus de confiance” vise directement le marchand. Le fraudeur agit plus au moins comme un vrai client mais avec des particularités : il insiste souvent sur l’urgence de sa livraison en contactant le support(appel/mail). Il utilise souvent une adresse de livraison déjà associée à d’autres adresses email, ce qui révèle parfois ses autres comptes ou la présence de complices. Pour réussir son achat frauduleux, il enchaîne les essais avec différents moyens de paiement – le plus souvent plusieurs cartes bancaires provenant de pays variés – jusqu’à ce qu’une transaction passe.

Certains signaux peuvent alerter :

  • Une adresse email tente plusieurs cartes différentes en peu de temps (souvent issues de pays variés).
  • Plusieurs comptes ou acheteurs utilisent une même adresse de livraison.
  • Le client, une fois la commande passée, contacte le service client du marchand pour demander une livraison express (téléphone ou mail), insistant sur l’urgence.

À noter : contacter directement le client “suspect” n’est pas une garantie. Si c’est bien un fraudeur, il saura rassurer, donner toutes les bonnes réponses et paraître parfaitement coopératif.

Comment se protéger contre la fraude par abus de confiance ?

Même bien déguisées, ces tentatives peuvent être contrées si vous appliquez certaines mesures simples mais efficaces pour réduire considérablement les risques.

Mettre en place des règles dans le module de gestion des risques

  • Contrôler la vélocité des cartes : bloquer ou alerter lorsqu’une même adresse email utilise plus de 3 cartes en quelques minutes/heures.
  • Filtrer par zone géographique : si votre clientèle est majoritairement française, il peut être judicieux de bloquer les cartes hors Europe ou de restreindre certaines zones à risque.
  • Surveiller les adresses de livraison : lorsqu’une adresse physique est utilisée par plus de trois adresses email, cela peut être un indice sauf s’il s’agit d’une livraison dans un point relais.

Sensibiliser vos équipes

Les fraudeurs ciblent directement le service client dans ce type de fraude. Une demande “pressante” pour accélérer la livraison doit toujours éveiller des soupçons, surtout si elle fait suite à une commande récente d’un bien de valeur.

Les outils automatiques ne détectent pas toujours ces signaux. C’est pourquoi vos équipes en contact avec les clients doivent apprendre à repérer ces comportements et à réagir sans se laisser influencer. En cas de doute, mieux vaut retarder ou bloquer une expédition que de subir une perte sèche.

L’une des missions premières d’un trésorier est de garantir les entrées d’argent pour son entreprise. Lorsqu’il est question de paiement en ligne, les cas pour lesquels ces entrées d’argent peuvent échouer sont nombreux : abandon du panier, échec de paiement, etc. Le trésorier peut influer sur certaines causes afin d’optimiser le taux de conversion.

Une des clés pour y arriver : la solution de paiement. Et notamment la diversification des moyens, les modes de paiement et les canaux de vente pour être en mesure de proposer ceux attendus par les clients.

Proposer les bons moyens de paiement

Il existe aujourd’hui de nombreux moyens de paiement. Chacun a son fonctionnement propre et permet de répondre à des enjeux. Alors comment bien les choisir ? Quels sont ceux attendus par votre clientèle ? Lesquels vous permettront d’atteindre vos objectifs ? Voici quelques éléments de réponse !

Objectif : faciliter le règlement

Les acheteurs attendent de la flexibilité pour régler leurs achats. Ce qu’ils préfèrent, c’est d’avoir la possibilité de payer en plusieurs fois. Ils étaient 42% à l’avoir utilisé en e-commerce en 2024 (Fevad). Pour répondre à cette demande croissante, plusieurs solutions peuvent être proposées :

BNPL encaissement optimisé
  • Des moyens de paiement dédiés au buy now pay later (BNPL), tels que Floa, Alma, Cofidis, Oney ou Cetelem. L’acheteur pourra étaler ses dépenses en 3 ou 4 fois mais vous serez crédités de la totalité du montant dès la première échéance. C’est l’organisme de financement qui assume le risque d’impayé : vous êtes assurés d’être réglés !
  • Le paiement en plusieurs fois dit « risque vendeur » : cette fois c’est vous qui définissez l’échéancier mais prenez aussi en charge le risque. Il sera plus adapté aux secteurs du tourisme et des loisirs notamment, car l’acheteur devra s’acquitter de l’intégralité du paiement pour profiter de sa location de vacances ou son activité par exemple. De plus, la durée de l’étalement de paiement est limitée par la réglementation (maximum 90 jours). Au-delà, seul un établissement de crédit est habilité à proposer une solution de financement.
  • Une solution permettant indirectement de payer en plusieurs fois. C’est le cas de PayPal qui propose le paiement en 4 fois en fonction du profil de l’acheteur. Ce sera transparent pour vous puisque vous recevrez la totalité du montant de l’achat lors de la commande.

Objectif : fluidifier le parcours

Autre attente forte des e-acheteurs : que le parcours d’achat soit simple et rapide. Moins ils ont à cliquer ou à renseigner d’informations, plus ils seront susceptibles d’aller au bout de leur achat.

Les moyens de paiement incontournables pour y parvenir sont les wallets. Grâce à leur parcours fluide et rapide, ils ont réussi à conquérir les acheteurs. Leur plus gros avantage : s’affranchir de l’authentification 3DSecure, considérée comme la friction par excellence. Le paiement reste néanmoins sécurisé grâce à la tokenisation de la carte et l’authentification de l’acheteur (empreinte digitale, reconnaissance faciale). Certains proposent même un parcours d’achat encore plus rapide grâce au renseignement automatique des informations de livraison, contenues dans le wallet !

Les paiements plus classiques par carte peuvent également être optimisés grâce à l’enregistrement du moyen de paiement. Lors de son prochain achat, le client peut ainsi payer en un clic et le tour est joué !

Objectif : simplifier le paiement des montants élevés

En fonction de votre activité, le panier moyen de vos acheteurs peut être élevé. Qui dit montant élevé, dit possibilité d’atteindre le plafond de la carte, entrainant un refus de paiement. Pour l’éviter, pensez au virement ! Avec ses plafonds plus hauts que ceux des cartes, vos clients n’ont plus à se soucier d’être limités et peuvent même envisager des achats plus importants.

Autre avantage des solutions d’initiation de virement : vous avez la main sur le libellé de l’opération ! Vous pouvez ainsi indiquer les bonnes références dans l’intitulé du virement (nom, numéro de commande, numéro de facture…) pour automatiser le lettrage. Vous évitez les potentielles erreurs de montant et vous retrouvez plus facilement les transactions dans votre comptabilité !

Bon à savoir :
L’application Lyra est disponible sur les TPE Android PAX et Ingenico et permet de proposer ces moyens de paiement (et plus encore) aussi en point de vente !

Adapter les canaux

En plus des moyens de paiement, il est important de réfléchir aux différents canaux par lesquels un acheteur va pouvoir vous régler. En complément d’un site internet, certains répondent à d’autres besoins ou usages et vous permettent de toucher une clientèle plus large.

  • Le lien de paiement pour du paiement en face-à-face ou à distance. Vous choisissez le canal adapté pour transmettre un lien vers la page de paiement : email, SMS ou WhatsApp.
  • Le serveur vocal interactif (SVI). Le parcours peut être en totale autonomie (envoi d’un SMS contenant le numéro à appeler) ou via un opérateur. Le paiement se fait ensuite par téléphone via un robot dans un environnement sécurisé.
  • Le QR code qui redirige vers un formulaire de paiement en ligne. Il peut être imprimé et disposé à la caisse ou bien ajouté à une communication dématérialisée. Il redirige le client vers un formulaire sur lequel il va saisir l’ensemble des données qui constituent son paiement. Il sera ensuite orienté vers une page de paiement sécurisée pour régler avec son moyen de paiement préféré. Cette solution peut même vous permettre de proposer le paiement sécurisé en ligne sans avoir à gérer votre propre site internet !

Chaque clic, chaque scroll, chaque recherche sont des frictions. Toutes ces solutions réduisent les frictions lors du parcours d’achat. Et moins de friction, c’est plus de chance d’être payé !

Le commerce mobile est aujourd’hui une réalité incontournable, représentant 74 % des transactions e-commerce mondiales en 2024. En France, sa progression est spectaculaire, avec une croissance de près de 30% par an. Pourtant, un paradoxe demeure : de nombreux retailers négligent l’expérience de paiement au sein de leurs applications mobiles, les considérant comme de simples extensions de leur site e-commerce.

Cette approche réductrice crée des frictions, nuit à la conversion et fragilise la fidélisation client. Il est temps de repenser l’intégration du paiement mobile pour en faire un véritable moteur de performance.

Le paiement in-app, un oubli aux lourdes conséquences

L’application mobile est un investissement conséquent pour les entreprises, visant à fidéliser et capter les clients. Cependant, beaucoup de commerçants se contentent d’adapter la solution de paiement de leur site web à leur application, sans analyser la qualité de l’intégration ou les alternatives disponibles sur le marché.

Les conséquences de cette négligence sont directes et mesurables :

  • Une expérience client dégradée, source de friction, d’abandons de panier et de frustration.
  • Un risque de désinstallation immédiate, car si un utilisateur vit une première expérience décevante, “il la désinstallera sans hésiter”.
  • Une incohérence dans le parcours omnicanal, souvent due à des silos organisationnels où les équipes gérant l’e-commerce ne sont pas les mêmes que celles s’occupant des applications mobiles.

Un enjeux pour garantir une sécurité et une expérience client optimales

L’acte de paiement n’est plus une simple finalité, mais une composante essentielle de l’expérience client. Mal intégré, il fragilise l’ensemble du parcours. Les consommateurs d’aujourd’hui exigent une expérience simple, rapide, sans friction et sécurisée, que ce soit via un terminal, un QR code ou en un clic dans leur application.

La sécurité est un enjeu particulièrement critique, sachant que 65 % des fraudes touchent les appareils mobiles. Ignorer les spécificités du paiement in-app, c’est donc non seulement brider l’expérience utilisateur, mais aussi s’exposer à des risques importants.

L’utilisation d’un SDK natif pour les paiements in-app, LA solution

Pour répondre à ces défis, la solution technique repose sur un SDK (Software Development Kit) pensé spécifiquement pour l’environnement mobile. Lyra a développé une approche centrée sur l’utilisateur final avec ses SDK natifs pour iOS et Android.

Selon Coline Migonney, experte en développement chez Lyra, cette approche native offre des avantages décisifs : elle permet d’éviter les problèmes de compatibilité et de sécurité souvent inhérents aux intégrations web. Un SDK performant doit répondre à plusieurs critères clés :

  • Personnalisation poussée de l’interface (UI).
  • Facilité d’intégration et de maintenance pour les développeurs.
  • Compatibilité parfaite avec les systèmes d’exploitation iOS et Android.
  • Ajout rapide de moyens de paiement (cartes, wallets comme Apple Pay, Google Pay) et de fonctionnalités innovantes (one-click, scan de carte, NFC).
  • Sécurité maximale pour protéger les transactions.

Cette démarche s’inscrit dans une logique d’amélioration continue, s’appuyant sur des outils de mesure comme les cartes de chaleur pour identifier les points de friction et optimiser le parcours en continu.

paiement in app omnicanal

La preuve par l’exemple avec des intégrations réussies

L’efficacité de cette approche a déjà été démontrée par des acteurs majeurs. Grâce au SDK de Lyra, la Compagnie des Transports Strasbourgeois (CTS) et la Régie Ligne d’Azur à Nice ont mis en place des parcours 100% mobiles et fluides. Les usagers peuvent sélectionner leur titre de transport, le payer directement dans l’application et le valider sans contact.

Le résultat : une adoption renforcée de leurs applications et une hausse significative des transactions in-app. Diminuer les frictions sur le parcours utilisateur est un des objectifs majeurs de Lyra.

Vers une vision omnicanale cohérente et performante

L’optimisation du paiement in-app n’est pas une option, mais une nécessité stratégique. Comme le résume Aurélie Tible, directrice marketing chez Lyra, “optimiser chaque canal individuellement permet de gagner en performance globale”. Pour y parvenir, les directeurs e-commerce, les développeurs d’applications et les équipes marketing doivent collaborer pour intégrer le paiement dans la réflexion UX globale.

Sur une application mobile, l’acte de paiement doit être d’une “simplicité absolue” pour atteindre les objectifs de taux d’adoption et de chiffre d’affaires. Bien pensé, le paiement devient un puissant levier de conversion.

En définitive, votre application mérite mieux qu’un simple bouton “Payer” !

Le carding est une technique de fraude bien connue dans l’univers du paiement en ligne. Elle consiste à tester massivement des numéros de cartes bancaires volées contrefaite en utilisant le site d’un marchand comme simple terrain d’expérimentation. L’objectif du fraudeur n’est pas de passer commande, mais de vérifier quelles cartes sont actives et accessibles. Une fois les cartes valides identifiées, il les utilisera ensuite pour effectuer des achats frauduleux sur d’autres sites. Parfois, certaines opérations de carding effectuées par des « bots » ont pour objectif de faire tomber les services de paiement voire le site internet marchand dans son ensemble.

Comprendre le mécanisme du carding

Le carding repose sur la vélocité des tentatives : un très grand nombre de demandes d’autorisation est envoyé en très peu de temps. Le fraudeur utilise souvent des cartes  identifiées par le même BIN (Bank Identification Number, correspondant aux 8 premiers chiffres de la carte), et les teste de manière automatisée grâce à des scripts ou des bots. Les fraudeurs obtiennent les numéros de cartes de plusieurs façons : en les achetant sur des forums illégaux, en les récupérant après des fuites de données (via phishing ou malware, par exemple), ou en les volant directement en sortie de production dans certaines régions du monde (comme l’Inde ou la Chine).

Ces tests ne visent pas à acheter un produit. Les fraudeurs utilisent le site marchand comme outil de test, ce qui génère un grand nombre de tentatives en peu de temps et entraîne plusieurs conséquences pour le marchand :

  •  Saturation des serveurs ou blocage temporaire par le prestataire de services de paiement (PSP) pour suspicion de fraude,
  •  Facturation de frais d’autorisation non négligeables, et autres frais par le prestataire de services de paiement
  • Dégradation de la réputation auprès des acteurs du paiement

Reconnaître et limiter les tentatives de carding

Des signes qui ne trompent pas

Plusieurs indicateurs peuvent alerter le marchand sur une activité suspecte :

  • Une même adresse email ou IP tente de nombreuses transactions avec des cartes différentes
  • Les BINs ou dates d’expiration sont souvent identiques
  • Des tentatives échouées répétées, suivies d’un ou deux paiements réussis
  • Des commandes à des horaires inhabituels, parfois la nuit
  • Une forte activité provenant de zones géographiques peu habituelles

Réagir efficacement

Voici quelques bonnes pratiques à mettre en place pour limiter les risques :

  • Mettre en place des règles dans le module de gestion de risque sur le Back Office de Lyra visant à identifier les transactions suspectes (ex. : recevoir une notification quand une même adresse email utilise plus de 3 cartes en 5 minutes).
  • Activer un mode de surveillance bloquant ou informatif afin d’être immédiatement alerté dès la détection d’un comportement suspect.
  • Utiliser un CAPTCHA pour freiner les tests automatisés
  • Surveiller les tentatives de paiement échouées et ne pas livrer en cas de doute, même si le paiement est accepté
  • Annuler ou rembourser les transactions suspectes avant traitement

Le carding peut avoir des impacts importants sur la réputation du site et la stabilité du site marchand. Même s’il ne vise pas directement à frauder le marchand, il expose son activité à des risques techniques et financiers. En mettant en place des protections simples et adaptées, il est possible de bloquer ce type de tentative et de sécuriser durablement son environnement de paiement.