Le terminal de paiement électronique (TPE) est un équipement essentiel pour tout commerce physique, garantissant rapidité et fiabilité des encaissements. Pourtant, chaque année, des milliers d’entreprises subissent des pertes financières importantes à cause de fraude sur terminaux de paiement. Tous les commerçants sont concernés, particulièrement les secteurs à forte affluence comme la restauration.

Le terminal de paiement est aussi la cible privilégiée des fraudeurs, notamment sur les lieux à forte densité touristique. Il peut être la cible de différentes fraudes, qu’il est nécessaire de connaitre pour s’en prémunir.

L’échange de terminal de paiement

Qu’est-ce que l’échange de terminal de paiement ?

L’échange de terminal de paiement est une technique de fraude courante, ciblant les commerces physiques, notamment ceux disposant d’un flux client important. Le principe est simple mais redoutablement efficace : un fraudeur substitue le terminal de paiement du commerçant par un terminal pirate, en profitant d’un moment d’inattention. Ce terminal pré-paramétré redirige les paiements vers un autre compte bancaire que celui du commerçant, souvent à l’étranger.

Cette fraude peut également concerner les QR codes statiques apposés sur les comptoirs. Dans ce cas, le fraudeur remplace le QR code authentique par un faux, dirigeant les encaissements vers son propre compte, depuis une page de paiement en ligne.

Le caractère insidieux de ces manipulations repose sur leur exécution rapide et discrète, souvent en moins d’une minute.

Pourquoi cette fraude est-elle dangereuse pour les commerçants ?

Les conséquences de l’échange de terminal ou d’un QR code peuvent être dramatiques :

• Perte directe du chiffre d’affaires : les transactions sont encaissées par le fraudeur et non par le commerçant.
• Dégradation de la confiance des clients : un client règle l’achat sans que le commerçant reçoive le paiement. Cela peut engendrer des litiges commerciaux et une méfiance du client.
• Difficulté à détecter rapidement la fraude : tant que les anomalies ne sont pas constatées dans les flux bancaires, la fraude peut passer inaperçue.

De plus, les pertes peuvent s’accumuler sur plusieurs jours, voire semaines, si le commerçant ne procède pas à des vérifications régulières. Cela peut impacter gravement la trésorerie d’un commerce, en particulier les commerces saisonniers.

Comment reconnaître un terminal piraté ?

Plusieurs signes doivent alerter :

• Absence de visibilité des paiements du TPE sur l’interface de suivi des transactions en temps réel (Back office). En effet, les paiements réalisés sur un terminal piraté ne remontent pas dans cet outil de pilotage.
• Absence d’encaissement sur le compte bancaire alors que les paiements ont été confirmés sur le TPE.
• Messages inhabituels sur l’écran du terminal, comme des alertes techniques ou des codes d’erreur.
• Apparence modifiée du TPE : coque, autocollants d’assistance ou de marque, usure incohérente.
• Informations erronées sur les tickets : identifiant commerçant, nom de l’enseigne, numéros de banque incorrects.

Une vérification quotidienne des tickets émis, des télécollectes, et des flux bancaires est essentielle pour repérer rapidement ces anomalies.

Que faire en cas de suspicion ou d’échange avéré ?

Si le commerçant suspecte une fraude ou constate un échange de TPE, il doit :

• Isoler immédiatement le terminal suspect : le débrancher, ne plus l’utiliser, et le mettre à l’écart du comptoir.
• Contacter le prestataire de paiement pour obtenir une analyse rapide des flux de transaction et vérifier l’origine du terminal.
• Remplacer le TPE par un équipement sûr fourni par un fournisseur certifié.
• Rassembler les preuves : les tickets, les captures d’écran ou les vidéos de surveillance peuvent être utiles pour l’enquête.
• Déposer plainte auprès des autorités compétentes si les pertes sont confirmées.

Une prise en charge rapide permet non seulement de limiter les pertes mais aussi d’éviter une répétition du scénario dans le futur.

Les bons réflexes pour prévenir la fraude

Eviter cette fraude, repose avant tout sur la vigilance quotidienne, le respect des procédures et l’implication du personnel. En intégrant ces réflexes au quotidien, les commerces peuvent éviter les pertes financières liées à cette fraude, protéger leur clientèle et maintenir une activité sûre et fluide.

• Ne jamais laisser un TPE sans surveillance : lors des heures d’ouverture comme de fermeture, il faut s’assurer que le terminal soit toujours visible et accessible uniquement au personnel autorisé.
• Apposer un marquage distinctif : un autocollant unique, une étiquette ou une marque au feutre sur le terminal permet de le reconnaître instantanément. Ce signe sert aussi de dissuasion visible.
• Former les équipes : sensibiliser les employés aux risques d’usurpation, à l’importance de vérifier l’identité de tout intervenant technique, et aux signes avant-coureurs d’une fraude.
• Vérifier les tickets et les télécollectes : en fin de journée, le commerçant doit s’assurer que les montants, les identifiants commerçant et les codes banque sont corrects.
• Inspecter les QR codes : dans le cas d’encaissement par QR code statique, il faut le tester et vérifier que l’URL de la page est la bonne.

Les autres fraudes sur les terminaux de paiement

La duplication du terminal de paiement

Grâce aux informations sur un ticket acheteur, le fraudeur peut paramétrer un terminal lui appartenant pour effectuer des remboursements sur ces propres cartes.

Cette fraude s’identifie en suivant quotidiennement le nombre de remboursements effectués par le terminal.

En cas de suspicion, il est conseillé de :

• Contacter son prestataire de paiement pour bloquer les cartes utilisées dans ces remboursements,
• Changer le terminal pour avoir de nouveaux paramètres

L’appel du support technique

Un fraudeur peut contacter un commerçant en usurpant l’identité du support technique ou de la banque ayant fournie le terminal. En prétextant un problème sur ce dernier, il peut inciter le commerçant à procéder à des manipulations à distance ou proposer son remplacement.

Il existe aussi le cas où le fraudeur se fait passer pour un agent d’opérateur de téléphonie pour installer un nouveau téléphone IP ou répéteur wifi. Ce système permet de récupérer tout ou en partie les flux du terminal de paiement et de les renvoyer, via internet, vers une autre adresse IP.

Afin de ne pas attirer l’attention de la victime, le fraudeur peut choisir de détourner et prélever un faible pourcentage des paiements, rendant la découverte de la fraude tardive pour le commerçant.

Pour se prémunir de ce type de fraude, le commerçant doit refuser toute demande sans avoir vérifié l’identité du demandeur. Il est préférable de rappeler le support sur le numéro habituel pour vérifier l’origine de l’appel.

Le remboursement frauduleux

Cette fraude est très courante. Le fraudeur achète un produit avec une carte volée et revient quelques jours plus tard pour se faire rembourser. Le remboursement se fait sur une autre carte qui lui appartient cette fois-ci.

Lorsque le véritable propriétaire de la carte volée signale la fraude, sa banque annule la transaction initiale. Le commerçant se retrouve avec un impayé.

Le commerçant doit toujours effectuer le remboursement sur la même carte que celle utilisée pour l’achat. Ne jamais rembourser sur une carte différente.

Aujourd’hui, les sites e-commerce sont la cible de nombreuses cyberattaques. En 2024, pas moins de 67% des entreprises françaises ont été victimes d’au moins une cyberattaque, contre 53 % en 2023 (Rapport Hiscox, 2024). En cause : l’exploitation de failles dans les infrastructures informatiques. Les cybercriminels interceptent des données non chiffrées, injectent des scripts malveillants et/ou modifient les paramètres d’un site e-commerce, le tout, bien évidemment à l’insu de leur propriétaire légitime. Parmi les scénarios les plus redoutés, le détournement d’un parcours de paiement est très souvent utilisé. L’étape du parcours de paiement peut être détournée en manipulant la configuration du site.

Concrètement, les acheteurs accèdent à une fausse page de paiement, pensant encore naviguer dans l’environnement du commerçant. Résultat : les fonds ne parviennent jamais au bon destinataire, et les données bancaires peuvent être compromises. Ce type d’attaque sournoise détourne directement les fonds ou les informations bancaires vers le fraudeur.

De plus, la fraude est souvent détectée tardivement, généralement au moment où le commerçant constate l’absence de paiements sur son compte. Pour l’acheteur, ces données cartes peuvent se retrouver en vente sur le marché illégal et réutilisées sur d’autres sites.

Comment fonctionne en détail le détournement d’un parcours de paiement ?

Les vecteurs d’intrusion

Pour parvenir à leurs fins, les cybercriminels exploitent différents points d’entrée afin de compromettre le site :

• Phishing : en trompant un employé, ils obtiennent des accès administrateur. Selon le Baromètre CESIN 2025, le phishing reste le vecteur dominant (60%) lors d’une cyberattaque, suivi de l’exploitation d’une faille existante (47%).
• Malware : en infectant un poste de travail ou un serveur, ils parviennent à modifier le lien de connexion avec la page de paiement.
• Scripts tiers compromis : de nombreux sites e-commerce intègrent des bibliothèques externes (JavaScript, plug-ins). Une altération de ces ressources peut ouvrir la porte à l’injection de code malveillant.
• Intrusions dans la chaîne d’approvisionnement : le pirate cible l’hébergeur du site, l’agence de développement ou le CMS utilisé afin de propager du code infecté sur plusieurs sites en même temps.

Les grandes étapes du détournement

De manière générale, le détournement d’un parcours de paiement suit un scénario en plusieurs étapes :

1. Infiltration / accès : l’attaquant parvient à pénétrer le système
2. Modification de l’accès à la page de paiement : le code est discrètement altéré pour rediriger les clients sur une autre page de paiement.
3. Interception ou redirection : le fraudeur intercepte les données de paiement et redirige le client vers une fausse page de paiement, sur ses propres serveurs.
4. Restitution et camouflage : pour retarder la détection, le pirate affiche au client un parcours de paiement réaliste, évitant ainsi de susciter des soupçons.

Identifier la source du détournement peut être difficile et prendre du temps. Particulièrement si le pirate insère un script malveillant, modifiant subtilement le code d’affichage de la page de paiement.

Conséquences du détournement d’un parcours de paiement pour le commerçant

Pour le commerçant, les impacts d’un détournement d’un parcours de paiement sont immédiats et multiples :

• Pertes financières directes : Plus aucune commande n’aboutit réellement, ni n’est réglée.
• Atteinte à la réputation : perte de confiance des clients et dégradation de l’image de marque. En effet, 47% des commerces qui sont victimes de cyberattaque perdent des prospects et 43% perdent des clients (rapport Hiscox).
• Risques juridiques et réglementaires : dans le cas d’un e-commerçant proposant l’étape du paiement sur son site, sans que l’environnement ne soit conforme aux normes de sécurité (ex. PCI DSS). Le commerçant sera tenu responsable.
• Coûts techniques et opérationnels : interruption temporaire du site, restauration technique, analyses de sécurité, renforcement des systèmes.

Signes d’alerte : comment repérer un détournement d’un parcours de paiement en cours ?

Pour limiter les dommages, il est crucial de détecter rapidement les signaux faibles. Voici quelques indicateurs qui doivent alerter immédiatement :

• Commandes validées mais fonds non encaissés : c’est le premier indicateur d’une fraude active.
• Redirections non souhaitées vers des pages externes lors du paiement.
• Affichages suspects sur la page de paiement (logo, texte, URL, bouton…).
• Alertes de sécurité envoyées par l’hébergeur ou l’agence web.

Que faire immédiatement en cas d’attaque détectée ?

Des actions rapides et précises sont essentielles, en cas de fraude liée au détournement du parcours de paiement.

1. Suspendre temporairement l’activité : désactiver le bouton de validation au niveau du panier en affichant un message informatif ou rendre le catalogue inactif pour stopper les pertes.
2. Alerter les équipes et partenaires techniques afin d’identifier et corriger la faille.
3. Changer immédiatement tous les identifiants et mots de passe d’accès au site et aux services associés.
4. Informer les clients et autorités compétentes si des données sensibles ont été compromises.

Mesures de prévention à long terme

Des bonnes pratiques de sécurité permettent de réduire considérablement les risques :

• Monitoring continu du site web.
• Alertes en temps réel pour repérer les anomalies.
• Mises à jour régulières du CMS, des plugins et des scripts tiers.
• Authentification forte pour les accès administrateurs.
• Surveillance et analyse des connexions au serveur.
• Audit de sécurité périodique avec un prestataire spécialisé.

Bons réflexes : Tester régulièrement le parcours de paiement et rester vigilant sur les rapprochements bancaires, pour détecter rapidement toute anomalie.

Le détournement du parcours de paiement est l’un des risques e-commerce les plus dangereux pour les commerçants. Cette fraude combine pertes financières, atteinte à la réputation et risques réglementaires. La clé réside dans la vigilance, la détection précoce et dans la prévention à long terme. Anticiper cette menace, c’est protéger la pérennité de son commerce en ligne.

La fraude dite « mirage » repose sur une stratégie bien rodée : faire croire au commerçant qu’il est sur le point de conclure une commande importante et souvent urgente. Le fraudeur cherche à susciter l’enthousiasme ou à créer une pression artificielle pour pousser le marchand à l’aider à tout prix. Il en joue sur l’intérêt commercial et la peur du commerçant à perdre un potentiel client.Sous cette influence, la vigilance peut diminuer, certains signaux d’alerte être ignorés, et une transaction risquée validée. L’objectif reste le même : obtenir l’autorisation d’une opération coûteuse avant que le risque ne soit identifié.

Comment repérer le mirage

Le mirage s’inscrit dans la catégorie des fraudes comportementales : il exploite les biais humains plus que les failles techniques. Cela le rend difficile à détecter, car chaque indice pris isolément peut sembler anodin. C’est l’accumulation qui doit alerter.

Les signaux les plus fréquents :

• Montants atypiques : une commande particulièrement élevée, souvent disproportionnée par rapport aux habitudes du commerçant.
• Modes de paiement suspects : insistance pour régler via un canal sans authentification forte (ex. par téléphone), justifiée par un scénario “exceptionnel”.
• Pression temporelle : volonté de forcer une validation immédiate, en exploitant le stress ou l’empressement.
• Explications changeantes : multiples tentatives avec différentes cartes (conjoint, parent, voisin…), tant que le marchand reste réceptif.

Pour repérer une fraude dite « mirage », il s’agit de savoir interpréter l’ensemble des signaux. Une transaction atypique peut être légitime. Mais un montant élevé combiné à une urgence inhabituelle et à un paiement contournant l’authentification doit éveiller une forte suspicion.

Comment se protéger de la fraude mirage ?

La prévention face au mirage repose sur trois piliers : détection, réaction, formation.

1. Détection : analyser les signaux faibles
   Tout cumul d’alertes doit être considéré comme une tentative potentielle de fraude et transmis aux équipes responsables de la sécurité pour évaluation.
2. Réaction : mettre fin à la transaction
   Face à un scénario suspect, la fermeté est essentielle. Les fraudeurs persévèrent tant qu’ils trouvent une ouverture. Des tentatives répétées avec différentes cartes ou justificatifs doivent conduire à un refus immédiat de la transaction.
3. Formation : sensibiliser vos équipes
   La vigilance humaine reste la meilleure barrière. La règle d’or : si c’est trop beau pour être vrai, il faut doubler de vigilance et de contrôle. Les équipes doivent être formées à reconnaître les scénarios typiques du mirage et à prendre du recul face à la pression d’un client insistant.

Le mirage illustre une évolution de la fraude : moins technique, plus psychologique. Il vise à exploiter l’enthousiasme, l’empathie et l’urgence pour piéger le marchand. La réponse efficace combine analyse des signaux faibles, vigilance humaine et fermeté opérationnelle.
En adoptant cette posture, le marchand protège non seulement sa rentabilité immédiate, mais aussi sa fiabilité à long terme – une ressource clé dans la relation client.

Le camouflage est l’une des fraudes les plus redoutables pour les marchands de e-commerce. Contrairement aux attaques massives ou trop voyantes, ici, le fraudeur mise sur la discrétion. Son objectif : ressembler en tout point à un client légitime afin d’effectuer une transaction sans éveiller de soupçon. C’est ce qui rend ce scénario particulièrement dangereux : le fraudeur sait que s’il attire l’attention, il sera bloqué. Alors il s’adapte, joue sur les détails et avance masqué. Malheureusement, bien souvent, le marchand découvre la fraude trop tard — au moment de recevoir un chargeback — lorsque la marchandise a déjà été expédiée et que les pertes sont irréversibles.

Repérer le camouflage

Repérer un fraudeur qui se fait passer pour un client normal n’est pas simple. C’est même l’une des fraudes les plus difficiles à détecter en temps réel. Mais certains signaux peuvent mettre la puce à l’oreille :

• Transactions inhabituelles : plusieurs petites commandes passées en peu de temps par la même carte ou la même adresse e-mail,
• Adresses suspectes : une même adresse de livraison utilisée de manière récurrente par différents acheteurs,
• Identités douteuses : nom intégralement en minuscules, noms étranges, jeux de mots douteux ou utilisation de célébrités comme « client »,
• Réclamations récurrentes : clients qui contestent fréquemment leurs achats ou multiplient les retours pour motifs discutables.

Comment se protéger efficacement ?

Même si le camouflage est difficile à neutraliser, plusieurs mesures permettent de limiter considérablement le risque :

Mettre en place des règles de réaction

• Bloquer les adresses e-mail déjà utilisées dans des fraudes passées,
• Configurer des alertes ou blocages en cas d’utilisation d’une même adresse de livraison par plusieurs clients différents,
• Appliquer des règles de vélocité : plusieurs transactions rapprochées avec une même carte ou un même e-mail doivent déclencher une alerte.

Former ses équipes

• Le camouflage s’appuie souvent sur des détails. Un nom étrange, une demande atypique ou une récurrence suspecte ne sont pas toujours détectables par les outils. Les équipes doivent donc être sensibilisées pour identifier ces signaux faibles.

Conserver et analyser les données

• Chaque fraude passée doit servir d’exemple. En étudiant les chargebacks et les transactions frauduleuses déjà rencontrées, le marchand enrichit ses règles et améliore sa capacité de réaction.

En résumé, face au camouflage, l’adaptation est la clé : plus le marchand apprend de ses expériences passées et affine ses règles, plus il limite les opportunités laissées aux fraudeurs. Si vous avez un doute ou souhaitez renforcer vos dispositifs de lutte contre la fraude, les équipes Lyra restent à votre disposition pour vous conseiller et vous accompagner.

Dans le monde du paiement, certains marchands font face à un risque de fraude plus élevé que d’autres, en raison de la nature même de leur activité. Les fraudeurs ciblent en priorité les biens à forte valeur et faciles à revendre – comme les smartphones, les équipements électroniques ou encore les pièces de mécanique (moto, auto, vélo…). Ce type de produits attire naturellement leur attention. Ces articles, chers et rapidement écoulables, se retrouvent souvent au cœur d’un mode opératoire bien connu : la fraude par abus de confiance. Le fraudeur passe une commande qui semble légitime, récupère le produit… puis le revend rapidement, sans laisser de traces. Le marchand expédie la commande, mais quelques jours plus tard, le véritable titulaire de la carte conteste le paiement.

Repérer la fraude par abus de confiance

La “ Fraude par abus de confiance” vise directement le marchand. Le fraudeur agit plus au moins comme un vrai client mais avec des particularités : il insiste souvent sur l’urgence de sa livraison en contactant le support(appel/mail). Il utilise souvent une adresse de livraison déjà associée à d’autres adresses email, ce qui révèle parfois ses autres comptes ou la présence de complices. Pour réussir son achat frauduleux, il enchaîne les essais avec différents moyens de paiement – le plus souvent plusieurs cartes bancaires provenant de pays variés – jusqu’à ce qu’une transaction passe.

Certains signaux peuvent alerter :

• Une adresse email tente plusieurs cartes différentes en peu de temps (souvent issues de pays variés).
• Plusieurs comptes ou acheteurs utilisent une même adresse de livraison.
• Le client, une fois la commande passée, contacte le service client du marchand pour demander une livraison express (téléphone ou mail), insistant sur l’urgence.

À noter : contacter directement le client “suspect” n’est pas une garantie. Si c’est bien un fraudeur, il saura rassurer, donner toutes les bonnes réponses et paraître parfaitement coopératif.

Comment se protéger contre la fraude par abus de confiance ?

Même bien déguisées, ces tentatives peuvent être contrées si vous appliquez certaines mesures simples mais efficaces pour réduire considérablement les risques.

Mettre en place des règles dans le module de gestion des risques

• Contrôler la vélocité des cartes : bloquer ou alerter lorsqu’une même adresse email utilise plus de 3 cartes en quelques minutes/heures.
• Filtrer par zone géographique : si votre clientèle est majoritairement française, il peut être judicieux de bloquer les cartes hors Europe ou de restreindre certaines zones à risque.
• Surveiller les adresses de livraison : lorsqu’une adresse physique est utilisée par plus de trois adresses email, cela peut être un indice sauf s’il s’agit d’une livraison dans un point relais.

Sensibiliser vos équipes

Les fraudeurs ciblent directement le service client dans ce type de fraude. Une demande “pressante” pour accélérer la livraison doit toujours éveiller des soupçons, surtout si elle fait suite à une commande récente d’un bien de valeur.

Les outils automatiques ne détectent pas toujours ces signaux. C’est pourquoi vos équipes en contact avec les clients doivent apprendre à repérer ces comportements et à réagir sans se laisser influencer. En cas de doute, mieux vaut retarder ou bloquer une expédition que de subir une perte sèche.