Reducción obligatoria de tasa en pago por débito debe acelerar aún más mercado de tarjetas

Durante el Congreso de Medios Electrónicos de Pago (en Brasil), la industria divulgó datos de 2107 sobre el mercado de tarjetas y varios estudios sobre tendencias y oportunidades del sector.

Una novedad ilustra bien la excelente dinámica de la industria de tarjetas: el año pasado ellos conquistaron el primer lugar en el ranking de medios de pago preferidos por los brasileños. Por primera vez en la historia, el valor negociado por tarjetas de crédito y débito superó el valor negociado por retiros en cuenta corriente y cheques compensados. Las tarjetas alcanzan ahora un 32%, casi un tercio, de participación en los gastos de todo el consumo realizado por las familias brasileñas.

Débito en destaque

Entre los vectores de este crecimiento está la tarjeta de débito, que reúne los principales beneficios de la tarjeta de crédito para todo el ecosistema económico. Los brasileños utilizaron ese medio de pago un 13% más en 2017, superando los 500 mil millones de transacciones.

Y la penetración sólo debe aumentar, aprovechando el anuncio hecho por el Banco Central – que fijó un techo para intercambio en la tarjeta de débito – el objetivo claro del cambio es inducir a una disminución de la tasa de descuento cobrada de los establecimientos comerciales.

Tanto para establecimientos como para consumidores, las tarjetas traen practicidad y seguridad. Agilizan las transacciones, eliminan el cambio, los retiros y los depósitos, junto con todos los riesgos (pérdidas, robos, desviación de los empleados) y costos adicionales para disminuirlos (coches fuertes, profesionales de seguridad, etc.) involucrados.

Para los consumidores, la tarjeta de débito trae aún más un aspecto de seguridad: mantener el control de las finanzas personales. Basta observar en restaurantes y mercados, cuántas personas con tarjeta múltiple o ambos tipos de tarjetas eligen el pago a través de la deuda. En muchos casos, el consumidor prefiere renunciar a los beneficios exclusivos de la tarjeta de crédito (como un programa de beneficios o un plazo mayor para pagar) en favor de esta disciplina autopuesta.

Para los establecimientos, el punto a favor de la tarjeta de débito es que disminuye el flujo de caja gracias a la liquidación de pagos en D + 1 – 30 días antes de la liquidación de los pagos hechos a la vista en la tarjeta de crédito. Y la tasa de descuento, siempre menor que la de la tarjeta de crédito, puede en muchos casos representar un ahorro significativo.

Economía y sociedad favorecidas

El gobierno ve otros beneficios en el uso de tarjetas para la economía y la sociedad. Si la seguridad pública es prioridad, luego viene otro objetivo fundamental para la economía brasileña: reducir la informalidad, que participa directamente de las tasas de violencia y reduce la recaudación de tributos.

Al final, al comparar todos los costos vinculados al cobro, las tasas de tarjeta a menudo representan una reducción de gastos para los establecimientos debido al costo del manejo de dinero, como ya citado, y una ganancia de productividad para la sociedad.

Factores del crecimiento acelerado

Otros factores vienen beneficiando la penetración de la tarjeta de débito en el mercado de medios de pago:

• El aumento de las terminales POS con el crecimiento de las subadquirentes, que facilitan la acreditación de los establecimientos comerciales y pulverizan cada vez más accesibles las pequeñas máquinas de pago;
• El crecimiento de la base de tarjetas emitidas, incluso los prepagos (que no necesitan que el portador tenga cuenta en banco);
• La disminución de los intereses, con el menor atractivo de la tarjeta de crédito y del parcelado, donde se tiene un costo de crédito mayor;
• Mayor nivel de información para los consumidores, previniendo el uso descontrolado de la tarjeta de crédito;
• La mejora en la educación financiera de los dueños de negocios que deben privilegiar cada vez más el pago vía deuda (porque pagan tasas menores y elevan la rentabilidad) al cambiar la forma en que preguntan a los clientes cómo desean pagar las compras. Muchos establecimientos ya entrenan a los funcionarios de las cajas para preguntar «es debito, señor(a)?» Y no más «débito o crédito?».

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Por Jerome Pays, diretor de e-commerce e mobile apps Lyra Network | PayZen